未取得驾驶证驾驶机动车的处罚以《道路交通安全法》为核心依据，根据行为情节与危害后果设定行政与刑事双重责任体系。
行政处罚层面，《道路交通安全法》第九十九条明确规定，未取得机动车驾驶证、驾驶证被吊销或暂扣期间驾驶机动车的，由公安机关交通管理部门处二百元以上二千元以下罚款，可并处十五日以下拘留。
这一处罚标准适用于所有无证驾驶情形，不区分驾驶车辆类型与行驶路段，体现对无证驾驶行为的刚性约束。
刑事责任层面，若无证驾驶行为引发重大交通事故，造成人员重伤、死亡或重大财产损失，且负事故主要或全部责任，将依据《刑法》第一百三十三条构成交通肇事罪，面临三年以下有期徒刑或拘役;若存在肇事后逃逸或其他特别恶劣情节，量刑将提升至三年以上七年以下有期徒刑;因逃逸致人死亡的，可处七年以上有期徒刑。
此外，无证驾驶还可能衍生其他刑事责任，如在道路上追逐竞驶情节恶劣的，可能构成危险驾驶罪，处拘役并处罚金，与交通肇事罪构成竞合时从一重罪处罚。
这种阶梯式责任设置既体现对基础违法行为的惩戒，也强化对严重危害公共安全行为的刑事规制。
未取得驾驶证发生事故的保险理赔需严格区分交强险与商业险的责任范围，法律对两类险种的赔付规则作出差异化规定。
交强险方面，依据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十五条，驾驶人未取得驾驶资格导致第三人人身损害的，保险公司应在交强险责任限额范围内予以赔偿，但赔偿后有权向致害人追偿。
同时，《机动车交通事故责任强制保险条例》明确，保险公司仅在医疗费用赔偿限额内垫付抢救费用，且垫付对象限于第三方受害人，不包括无证驾驶的驾驶人本人，垫付后可全额向侵权人追偿。
商业险方面，无证驾驶属于法定免责情形，《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》将“驾驶人未取得驾驶资格”列为责任免除事项，只要保险公司在订立合同时已对该免责条款履行明确提示和说明义务，即可依法拒绝在商业险范围内赔偿。
司法实践中，法院对商业险拒赔的支持需以保险公司尽到告知义务为前提，未履行该义务，免责条款无效，保险公司仍需承担赔偿责任，但无证驾驶本身的违法性不影响这一合同义务的判定。
借车人出事故的保险赔付需结合驾驶人资质、车主过错及保险合同约定综合判定，核心遵循驾驶人责任为主、车主过错补充的原则。
保险赔付的基础规则为，只要借车人持有合法驾驶证，并且车辆已依法投保交强险，事故发生后先由保险公司在交强险责任限额内赔偿，不足部分由商业险按合同约定赔付，仍有缺口的由借车人承担。
这一规则的法律依据源于《中华人民共和国保险法》第十六条，若车主投保时已如实告知车辆可能由他人驾驶，或保险合同未禁止非车主驾驶，保险公司不得拒赔。
但存在两类特殊情形：
一、借车人无证驾驶或醉酒驾驶
此时保险公司在交强险范围内垫付抢救费用后有权向借车人追偿，商业险则因驾驶人违法而拒赔;车主明知借车人无证仍出借，需与借车人承担连带赔偿责任。
二、车主存在过错
若车辆存在缺陷未告知、借车人准驾车型不符仍出借等，根据《中华人民共和国民法典》第一千二百零九条，车主需承担相应过错责任，保险公司赔付后可向车主追偿其应承担的部分。
此外，保险合同约定非指定驾驶人驾驶免赔，并且车主未申请批改，保险公司可依据合同拒赔商业险部分，但交强险仍需依法履行垫付义务。
这种多层次的责任划分既保障了受害人权益，也通过过错认定规范了车主与驾驶人的行为边界。