洪水淹车的保险赔偿以车损险为核心前提，未投保车损险仅投保交强险的，交强险不负责赔偿车辆自身因自然灾害造成的损失，相关损失需车主自行承担。
车险综合改革后，车损险已包含涉水相关保障，投保后因暴雨、洪水等自然灾害导致车辆被淹，只要符合保险条款约定，均可获得相应赔偿，无需额外附加涉水险。
赔偿的关键在于排除人为免责情形，车辆被淹后若强行启动导致发动机损坏，保险公司会认定为人为扩大损失，不予赔偿该部分损失。
若驾驶人存在酒驾、毒驾、无证驾驶或故意驶入深水区等违法行为，保险公司可拒绝整体理赔;车辆未按期年检或年检不合格的，因违反法定上路条件，也可能面临拒赔。
车辆被淹后，车主需在48小时内及时向保险公司报案，说明事故时间、地点、水淹高度等情况，在确保安全的前提下拍摄现场照片或视频，清晰记录水位线、车牌号及车辆状态，为后续定损提供证据。
报案后可通过保险公司安排或自行联系拖车将车辆拖离积水区域，合理的拖车费用可凭票据纳入理赔范围，避免车辆长时间浸泡导致损失扩大。
洪水淹车车损赔偿的首要前提是投保车损险，未投保车损险仅投保交强险的，无法获得车辆自身损失赔偿，相关费用需车主自行承担。
赔付金额的核心核算依据是车辆实际价值，该价值以投保时约定的车损险保额为基础，结合车辆使用年限、行驶里程等因素按行业折旧标准计算，折旧率通常按每月0.6%左右执行，具体以保险条款约定为准。
若车辆水淹后维修成本过高，或水淹程度严重，保险公司会判定为全损，赔付金额按车辆实际价值计算，且不超过车损险保额。
若车辆未达全损标准，赔付金额以实际维修费用为依据，涵盖车身钣金、内饰清洗更换、电子元件维修、机械部件检修等合理支出，维修项目需符合保险条款约定，且需在具备合法资质的维修机构进行，否则可能影响赔付。
赔付金额需扣除相应免赔额，车损险免赔额通常为绝对免赔额，金额以保险合同约定为准，若投保了不计免赔险，可全额赔付扣除免赔额后的费用。
若存在人为扩大损失的情形，如车辆被淹后强行启动导致发动机损坏，该部分维修费用将从赔付金额中扣除，保险公司仅赔付自然水淹造成的基础损失。