根据《征信业管理条例》第十六条，征信机构对个人不良信息的保存期限为“自不良行为或事件终止之日起5年”，超过期限的应当予以删除。
这一规则包含两层核心逻辑：
一、消除起点为“终止之日”，即逾期行为结束(如还清欠款)后开始计算5年期限，而非逾期发生日;
二、消除条件为“无新增逾期”，若在5年内再次出现逾期记录，则重新计算期限。
例如，2025年1月结清的逾期贷款，其记录将于2030年1月自动消除，但若2026年再次逾期，则需从2026年结清日起重新计算5年。
特殊情形下，逾期记录的消除可能存在例外。例如，因不可抗力(如自然灾害、重大疾病)导致的非恶意逾期，若能提供医疗证明、灾害公告等佐证材料，可依据《征信业管理条例》第二十五条向征信机构提出异议，要求补充说明或调整记录。
此外，若逾期记录因金融机构操作失误(如系统故障导致重复扣款)产生，信息主体有权要求金融机构立即更正，并由征信机构同步更新记录。
信用卡申办的核心是银行对申请人信用风险的评估，逾期记录是关键负面指标。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第九十二条，银行需对信用卡风险资产实行分类管理，其中“关注类”(逾期1-90天)和“次级类”(逾期91-120天)客户将被纳入高风险群体，申卡通过率显著降低。具体影响如下：
一、当前存在逾期未结清
若申请人征信报告中仍有未结清的逾期记录，无论逾期时长，银行均可能直接拒批信用卡申请。例如，若2025年12月存在未结清的逾期贷款，即使申请2026年1月发行的信用卡，仍可能因“当前逾期”被拒。
二、历史逾期记录
若逾期已结清，银行将综合评估逾期次数、金额、时间等因素。若2年内累计逾期超过6次，或单次逾期超过90天，申卡难度大幅增加;若逾期记录发生在2年前且后续信用记录良好，银行可能酌情批准低额度信用卡。例如，2023年结清的逾期记录，在2025年申卡时影响较小，但若2024年再次逾期，则可能被归为“高风险客户”。
三、特殊政策红利
符合央行专项修复条件的申请人(如疫情期非恶意逾期且已结清)，其修复后的征信报告将不再显示相关逾期记录，申卡资格与无逾期记录者无异。