信用卡形成呆账后，持卡人仍可与银行协商还款方案，包括减免利息后偿还本金。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
协商前提是持卡人需证明自身存在还款困难，如失业、重大疾病等客观原因导致收入锐减。银行会根据持卡人信用记录、还款能力等因素综合评估协商可行性。如果协商成功，双方需签订书面协议明确还款金额、期限及违约责任。
协商过程中，持卡人应主动联系银行客服或通过官方渠道提交申请，避免通过第三方中介机构操作。银行同意协商后，持卡人需按协议约定履行还款义务，否则可能面临协议终止及更严厉的催收措施。
如果银行拒绝协商，持卡人仍需按原合同约定还款。长期拖欠可能引发诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，银行有权向法院申请强制执行持卡人财产。
信用卡呆账是银行对长期未结清欠款的特殊处理状态，但债务关系并未因此消灭。《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
呆账状态意味着银行已将该笔债务列为高风险资产，可能采取更严厉的催收措施，包括委托第三方机构催收、向征信系统报送不良记录等。根据《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的，应当予以删除。呆账记录将严重影响持卡人后续贷款、信用卡申请等金融活动。
如果持卡人拒不还款，银行有权向法院提起民事诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》规定，法院可判决持卡人限期还款，逾期不履行的可采取查封、扣押、冻结财产等强制措施。如果涉嫌信用卡诈骗罪，根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条：恶意透支，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
还款义务不因账户状态变更而免除。即使信用卡已被注销或冻结，持卡人仍需结清全部欠款及利息。如果持卡人死亡，其遗产继承人需在继承范围内承担还款责任。
信用卡形成呆账后，账户是否注销需结合使用需求与风险防范综合判断。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十九条：发卡银行应当提供信用卡销户服务，在确认持卡人账户无未结清款项后，为持卡人办理销户手续。如果账户存在呆账，银行通常不会主动注销账户，需持卡人主动申请处理。
不注销账户可能存在以下风险：一是持续产生年费、违约金等费用，导致债务金额进一步增加;二是账户信息仍保留在银行系统中，可能被不法分子利用实施盗刷;三是影响持卡人征信记录，即使还清欠款，呆账记录仍需5年后才能消除。
如果持卡人计划继续使用该银行其他金融服务，建议先结清呆账并注销原账户，再重新申请新卡。注销前需确认账户无未结清款项，包括本金、利息、违约金等。根据《银行卡业务管理办法》规定，持卡人注销账户后，银行应停止收取相关费用。
注销流程为：持卡人需携带身份证、信用卡到银行网点办理，或通过官方客服渠道申请。银行在核实账户无欠款后，将为持卡人办理销户手续。注销后，持卡人应剪断信用卡磁条或芯片，防止信息泄露。
如果持卡人暂不注销账户，需定期查询账户状态，确保无新增费用产生。同时，应妥善保管信用卡及密码，避免遗失或被盗用。如果发现异常交易，需立即联系银行冻结账户并报警处理。