为配偶贷款签字的行为，在法律上构成共同举债的意思表示。民法典第一千零六十四条明确规定，夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，属于夫妻共同债务。离婚后，债权人仍有权要求签字方承担还款责任，无论贷款是否由配偶一方实际使用。签字方在法律上被视为主债务人之一，而非仅仅见证人或证明人。
离婚协议中关于债务由一方承担的约定，仅在夫妻之间产生内部约束力，不能对抗外部债权人。多个法院判决均确认了这一规则：共同签字形成的债务，即使离婚协议明确约定由一方单独承担，债权人仍可向双方主张权利。签字方以已离婚或约定由对方承担为由拒绝还款，法院通常不予支持。
签字方承担还款责任后，可以依据离婚协议向另一方行使追偿权。最高人民法院关于适用民法典婚姻家庭编的解释(一)第三十五条明确规定，一方就夫妻共同债务承担清偿责任后，有权主张由另一方按照离婚协议或法院法律文书承担相应债务。追偿权的实现需要以有效的离婚协议约定或法院判决为依据。
如果贷款发生在签字之后但实际支取发生在离婚之后，且签字方未参与实际借款关系的，可能不构成夫妻共同债务。夫妻共同签署授信合约但离婚后一方单独支取贷款的，配偶一方不承担还款责任。这一例外情形的核心判断标准在于签字方是否参与了实际借款关系的缔结，而非仅仅在授信文件上签名。
诉讼时效是需要特别关注的程序问题。债权人向签字方主张权利的诉讼时效为三年，自债权人知道或者应当知道权利被侵害之日起计算。签字方应当留意催收通知、还款要求等书面文件的签收日期，避免因超过诉讼时效而导致无法援引时效抗辩。在诉讼中及时提出时效抗辩，可以成为免除还款责任的法定理由。
对于已经承担了还款责任的签字方，应当及时向另一方主张追偿权。追偿的诉讼时效自签字方实际承担还款责任之日起计算，同样适用三年的时效规定。在离婚协议中明确约定债务的具体承担方式、分担比例和追偿程序，尽量将协议内容细化，避免使用模糊表述。如另一方拒绝履行协议，签字方可凭协议和还款凭证向人民法院起诉，要求其承担相应份额。
签字后首要是确认债务的性质。如果在借款合同上以共同借款人或担保人身份签字，该债务通常被认定为夫妻共同债务或连带保证债务。法院在审理此类案件时，主要审查签字行为的真实性和自愿性，签字即视为对债务的认可。签字方不能以“未实际使用借款”为由拒绝承担责任。
离婚时可以就债务承担做出约定，但需明确该约定的对内效力与对外效力。离婚协议可以约定债务由另一方承担，这一约定对夫妻双方有效，签字方偿还后可据此追偿。但该约定不能阻止债权人向签字方主张权利，债权人不是离婚协议的当事人，不受其约束。签字方应当清楚这一法律风险。
对于超出家庭日常生活需要的大额债务，如果仅有配偶一方签字而另一方未参与，债权人需要举证证明该债务用于夫妻共同生活或共同生产经营。民法典第一千零六十四条第二款规定，超出家庭日常需要且无双方共同意思表示的债务，原则上不属于夫妻共同债务。签字方可以据此审查贷款的实际用途。
需要特别留意诉讼时效和还款记录的保存。债权人向签字方主张权利的诉讼时效为三年，应当注意时效中断事由的留存。还款记录、催收通知、沟通过程等材料应当妥善保管，这些是后续追偿或抗辩的重要证据。