【案情简介】

2015年6月，谢某购买了一辆马自达轿车自用，其同时在中保购买了车险。随着“快车”“专车”概念的流行，谢某也在某出行平台上注册了司机用户，以在休息时间赚取油费贴补家用。截止10月，谢某已载客80余次。11月初，谢某在载客途中因注意力分散强闯信号灯，造成与对面车辆相撞1人受伤的交通事故。经交警部门认定，谢某承担事故的全部责任，事故发生后，保险公司工作人员至事故现场进行调查和实地勘验。

在保险公司调查过程中，谢某称与车上乘客为朋友关系，但车上乘客刘某坦白说出是在某打车平台上与谢某联系。12月底，经过估价，车辆维修费用为人民币7万元，谢某要求保险公司赔付，但保险公司认为，谢某将私家车从事非法营运，与投保时申报的情形不符，故拒绝理赔。谢某遂诉至法院，要求保险公司支付车辆所涉全部维修费。

【法院判决】

法院经审理后认为，谢某在事故发生前已实际运营6个月，载客80余次，已经可以认定系以营利为目的，故其行为已改变了车辆的使用性质，同时增加了车辆的行使风险，然谢某并未将此实情告知保险公司并重新购买或升级其保险类型，故保险公司有权拒绝赔付。

【律师评析】

深圳知名经济纠纷律师就本案分析如下：

实践中，营运车辆保险与普通的私家车保险有着很大不同，在购买流程和价格上也有一定区别。通常而言，营运车辆在行驶过程中遭遇危险的可能性比私家车高，这就导致了营运车辆保险价格较私家车高，相应地，如果发生意外事故，营运车辆所能得到的保险赔偿也会较高。此外，营运车最重要的是需要购买一个座位险，这是一种商业性质的险种，主要是为了保障车上人员的安全所购买的险种（包括司机），投保方式分为两种，一种是随便选择座位投保，另外一种是按照规定的座位数投保。主要赔付对象为发生事故造成的人员伤亡，财产损失。

就本案而言，首先，谢某将原本以私家车作为保险标的的车辆用于营运载客，他应当知道这种行为会增加保险标的车辆的危险程度，所以负有向保险公司告知的义务，由保险公司决定是否增加相应投保费用，依据《中华人民共和国保险法》第五十二条之规定保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应按照合同约定，及时通知保险人。被保险人未履行通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任；其次，保险合同为双务合同，保险人依据投保人如实告知的情况，评估危险程度而决定是否承保以及收取多少保险费用，合同订立后，如果危险程度增加，保险事故发生的概率超过了订立保险合同时的合理预估，如果仍然按照之前保险合同的约定要求保险公司承担保险责任，对保险公司是显失公平的。所以，若因危险程度增加而引发保险事故，保险公司有权拒绝理赔。

当然，需要强调的是，并非被保险人未就保险标的危险程度增加履行通知义务，保险公司就必然对发生的事故免除保险责任。只有发生的保险事故是因保险标的危险程度显著增加而导致时，保险公司的保险责任才相应免除。也就是说，如果发生事故与危险程度显著增加无因果关系，即便被保险人未履行通知义务，保险公司亦应当承担相应的保险责任。

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