离婚时房屋贷款未还清，能否过户、是否需要还清贷款、是否要重新办理贷款，取决于银行是否同意变更借款人及抵押人。法律上，房屋处于抵押状态不得随意过户，但2026年已推行“带押过户”政策，允许在不结清贷款的前提下完成产权转移。