主贷人通常承担主要还款责任，信用审核更严格，而次贷人作为共同借款人也需承担连带责任。离婚后，无论协议如何约定，银行仍可向任一方追偿。变更主次贷人需经贷款机构同意并重新审批，不能仅凭离婚协议操作。