贷款资金没有实际到账，借款人不需要承担还款责任。因为借款合同属于实践性合同，必须以款项实际交付作为生效的前提条件。被黑网贷欺骗签订的电子合同，因违背了当事人的真实意愿，属于可撤销或无效的合同，自始没有法律约束力。