商业保险意外险的伤残鉴定一般采用《人身保险伤残评定标准》，赔偿按伤残等级对应保额比例计算，十级赔10%，一级赔100%。报销流程是先报案、交材料、审核、打款。意外险和医保不冲突，两者是互补关系，医保先报销，剩余部分意外险再报，但报销总额不超过实际花费。