展期还款的核心逻辑是以时间换空间，通过延长还款期限缓解短期资金压力。其征信影响取决于两个关键变量：一是展期操作是否规范，二是展期后是否按时还款。
若借款人在贷款到期前主动申请展期，经银行评估后获批，且展期期间按新协议履约，征信报告仅会标注展期记录，不会生成逾期标记。
此类记录虽不直接降低信用评分，但可能被金融机构视为还款能力波动信号，在后续贷款审批中引发额外审查。
风险点集中于展期后的还款表现。若展期后仍未能按时足额还款，逾期记录将叠加至征信报告，形成展期+逾期的复合风险。
此类记录对征信的损害远超单一逾期，可能导致信用卡额度冻结、房贷利率上浮，甚至被列入高风险客户名单。此外，频繁申请展期可能被金融机构解读为长期资金链紧张，进一步削弱信用资质。
为降低展期对征信的冲击，借款人需遵循提前沟通、材料充分、按时履约三原则。展期申请应提前1-2个月启动，同步提供收入下降证明、医疗支出凭证等材料，增强银行对“非恶意拖欠”的认定。
展期获批后，需严格按新还款计划执行，避免二次逾期。同时，可通过定期查询征信报告、优化债务结构等方式，主动修复信用记录。
展期期间未还款的利息计算需分两阶段处理：展期期限内，利息按展期合同约定利率执行。若展期后贷款期限达到新利率档次，则自展期日起按新利率计息;未达新档次的，仍执行原合同利率。
若展期到期后仍未还款，则进入逾期阶段，利息计算规则升级为罚息+复利模式。罚息利率通常在原合同利率基础上上浮30%-50%，具体比例由银行根据风险评估确定。
罚息按日计算，从展期到期次日起直至清偿本息，且遇利率调整时分段计息。同时，对逾期期间未能支付的利息，银行将按罚息利率按季计收复利，进一步推高债务成本。
为规避展期未还款的双重利息风险，借款人需在展期申请时充分评估还款能力，避免因展期期限设置不合理导致二次逾期。若展期后仍面临资金压力，可主动与银行协商二次展期或分期还款方案，同时优先偿还逾期利息以减少复利产生。
此外，借款人应定期查询征信报告，确保展期记录被正确标注为展期而非逾期，避免信用评级受损。
展期的本质是借贷双方对原合同还款期限的变更，而非还款义务的免除。展期合同生效后，借款人需遵循新的还款安排：利息通常需按期支付。
多数银行要求展期期间按月或按季支付利息，利率可能维持原合同水平，或根据展期时市场利率重新约定。若借款人未按期支付利息，银行可能将此视为违约，提前终止展期协议并要求一次性清偿本息。
本金偿还节奏则因展期类型而异。对于部分展期，借款人需按原计划偿还未展期部分本金;对于整体展期，本金偿还可能推迟至展期到期日，但需支付展期期间利息。若展期合同明确约定分期偿还本金，借款人必须严格按新计划执行，否则将构成逾期。
展期期间未还款的后果远超普通逾期。银行不仅会按原合同利率上浮30%-50%计收罚息，还可能将逾期记录上报征信系统，导致信用评级下降。
更严重的是，若展期后仍连续逾期超90天，贷款可能被列为不良资产，借款人面临资产冻结、强制执行等风险。
为规避展期还款风险，借款人应在申请展期时主动沟通还款能力，争取更宽松的利息支付周期;展期生效后，需定期核对还款计划，优先确保利息支付，避免因小失大。