根据中国人民银行发布的《一次性信用修复政策》，2020年1月1日至2025年12月31日期间产生的个人信贷逾期记录，如果满足以下条件，可在2026年实现自动修复：单笔逾期金额不超过1万元，且在2026年3月31日前足额偿还逾期债务。
该政策明确区分两种修复情形：
第一种情形，如果个人在2025年11月30日前完成还款，征信系统自2026年1月1日起不再展示相关逾期信息;
第二种情形，如果个人在2025年12月1日至2026年3月31日期间完成还款，征信系统将于次月月底前完成信息调整。
政策实施机制体现三大特点：
其一，修复过程无需个人申请，由央行征信系统自动识别符合条件的逾期记录并完成处理;
其二，修复范围覆盖所有金融机构和信贷业务类型，不限制逾期笔数;
其三，修复结果具有法律效力，金融机构在查询征信报告时将无法获取已修复的逾期信息。
根据《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限为五年，自不良行为终止之日起计算。此次信用修复政策通过技术手段对特定条件下的逾期记录进行提前处理，属于对法定保存期限的补充性救济措施。
该政策不改变征信系统的底层数据存储规则。已修复的逾期记录在征信数据库中仍会留存，但展示状态调整为正常还款。金融机构在内部风控管理中仍可获取完整历史数据，但对外提供的征信报告将不再显示已修复的逾期信息。政策制定方强调，此举旨在为非恶意失信群体提供信用重建机会，而非对失信行为的纵容。
贷款逾期对征信的影响时间节点存在双重判断标准：金融机构报送规则与征信系统记录规则。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》及行业惯例，多数商业银行和消费金融公司设定1至3天的还款宽限期，宽限期内还款不影响征信记录。如中信消费金融通常在逾期30天后报送征信系统，部分银行信用卡将逾期超过30天标记为M1等级。
2026年生效的新规对网贷平台提出更严格的要求，明确规定持牌网贷机构必须在逾期超过30天后才能上报征信系统。这意味着在30天宽限期内，借款人仅需承担逾期罚息和催收压力，不会产生征信污点。但部分无宽限期的小额网贷产品可能存在逾期次日即影响征信的特殊情形。
逾期记录的征信影响具有持续性特征。根据《征信业管理条例》规定，不良信息自终止之日起保存五年。如借款人在2026年1月1日还清逾期债务，该笔记录将在征信报告中保留至2031年1月1日。在此期间，金融机构在审批贷款、信用卡等业务时，仍会将该记录作为重要风险评估依据。
不同逾期时长对应差异化的信用后果：逾期30天内结清欠款且保持良好还款记录1至2年，可逐步修复信用;逾期60至90天结清后需2至3年持续良好信用行为才能恢复;逾期超过90天将形成严重负面记录，即使结清欠款仍需公示五年。2025年新规对轻微逾期(30天内)提供加速修复通道，允许在结清欠款后通过提交非恶意逾期证明等方式，最快两个月完成信用修复。
金融机构内部风控机制与征信报送规则存在联动关系。即使逾期未达报送标准，银行系统仍会标记逾期账户，可能触发信用额度调整、贷款审批从严等措施。
应对贷款逾期的合规策略包含三个层面：
事前预防方面，建议设置自动还款关联常用账户，利用银行APP还款提醒功能，提前3个工作日存入足额资金;
事中处置方面，如果发生逾期应立即联系金融机构说明情况，争取宽限期或协商分期还款方案;
事后修复方面，结清欠款后定期查询征信报告，如发现错误记录可依据《征信业管理条例》第二十五条规定，在15个工作日内通过金融机构或直接向征信中心提出异议申请。