在贷款合同上亲笔签名，即视为对借贷关系的确认。根据《中华人民共和国民法典》第四百九十条，当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。签字行为本身具有法律效力，不以是否实际使用资金为前提。
贷款发放后资金流向由借款人指定账户决定。如果借款人将收款账户提供给他人，或授权第三方接收款项，则银行完成放款即履行合同义务。此时，借款人与实际用款人之间的纠纷属于另一法律关系，不影响其对银行的还款责任。
借款人主张“未使用贷款”不能免除合同义务。法院在审理此类案件时，重点审查签字真实性及意思表示是否自由。如无证据证明存在欺诈、胁迫等情形，仅以“钱没用”抗辩难以获得支持。
如果确实存在被诱导、欺骗签字的情况，可依据《中华人民共和国民法典》第一百四十八条或第一百五十条，请求人民法院撤销合同。但撤销权行使有期限限制，且需承担举证责任。
借款人应妥善保管身份证件、银行卡、手机验证码等个人信息。将身份资料交由他人代办贷款，即便未亲自操作，也可能被认定为默示授权，从而承担相应后果。
解决此类问题的正确路径是：首先核实贷款合同签署过程;其次收集未实际支配资金的证据;最后通过协商、投诉或诉讼等方式厘清责任。切勿消极回避，以免影响征信记录。
正规金融机构发放贷款必须经过本人同意并完成身份核验。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十五条规定，商业银行贷款应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，并要求借款人提供真实信息。
当前贷款流程普遍采用“双录”(录音录像)、人脸识别、短信验证码、电子签名等多重验证手段。如果全程未参与任何环节，理论上无法成功申请贷款。但若身份信息被盗用，则可能被不法分子利用。
如果发现名下存在未经本人同意的贷款，应立即向贷款机构提出异议，并申请调取贷款申请材料。重点核查签字笔迹、身份证复印件来源、人脸识别记录、手机号绑定情况等关键证据。
根据《中华人民共和国民法典》第一百七十一条，行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，未经被代理人追认的，对被代理人不发生效力。冒名贷款属于无权代理，本人可拒绝承担责任。
借款人应及时向公安机关报案，并取得立案回执。同时向中国人民银行征信中心提出异议申请，要求暂停相关记录报送。必要时可提起确认合同无效之诉，请求法院判令贷款合同对其不具约束力。
金融机构如未尽到合理审查义务，导致冒名贷款发生，亦应承担相应过错责任。《中华人民共和国民法典》第一千一百六十五条规定，行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。