银行在审批住房按揭贷款时，主要依据中国人民银行征信系统提供的个人信用报告进行风险评估。根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》及银行业内部风控标准，以下征信情形将严重影响贷款审批：两年内出现“连三累六”逾期记录(即连续三个月或累计六次逾期);当前存在未结清的呆账、止付、冻结账户;被法院列为失信被执行人;名下有大额未偿还债务，负债率过高;为他人贷款提供担保且发生代偿;存在信用卡套现、频繁查询征信等高风险行为。
《商业银行房地产贷款风险管理指引》明确要求，银行应审慎评估借款人还款能力与信用状况。如征信报告显示还款意愿差、财务风险高，银行可依法拒绝贷款申请。夫妻共同购房的，双方征信均需合格，一方存在严重不良记录，可能导致整笔贷款被拒。
轻微逾期(如一两次且已结清)通常不影响贷款审批。但若逾期金额较大、时间较长，或涉及多笔信贷产品，则会被视为信用风险显著上升。此外，部分银行对征信查询次数设有上限，短期内多次申请贷款可能触发风控机制。
征信问题属于购房者自身资信状况，不属于不可抗力或政策变动。因此，在签订认购协议前，购房者有义务自行核查征信并预判贷款可行性。银行拒贷理由中如明确写明“因借款人征信不符合条件”，即表明责任在购房者一方。
购房定金是否退还，取决于认购协议的具体约定及违约责任归属。根据《中华人民共和国民法典》第五百八十六条，当事人可以约定一方向对方给付定金作为债权的担保。债务人履行债务的，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务或者履行债务不符合约定，致使不能实现合同目的的，无权请求返还定金。
实践中，开发商在收取定金时通常会要求购房者签署《商品房认购书》，其中明确约定：“如因买受人原因(包括但不限于征信问题、收入证明不足等)导致银行贷款未获批准，买受人应在约定期限内以自有资金补足房款;逾期未补足的，视为违约，出卖人有权解除合同并没收定金。”
该条款符合法律规定，具有法律效力。如果购房者未提前核实征信状况，事后因自身信用问题无法获得贷款，又无力一次性付款，则构成根本违约。此时，开发商没收定金的行为受法律保护。
即使购房者主张“不知情”或“非主观故意”，也不能免除违约责任。因为征信状况属于个人可控信息，购房者有义务在签约前通过人民银行征信中心或商业银行查询详细版征信报告，并进行贷款预审。
如果认购书中未就贷款失败情形作出明确约定，或开发商销售人员曾口头承诺“包办贷款”“征信没问题”，购房者可尝试主张格式条款无效或存在欺诈，但举证难度较大。更稳妥的做法是在签约前书面确认贷款可行性，或在合同中增设“贷款不成可无责退定”条款。