车险理赔总结
车险为何陷进困境：承保业务亏得越多，卖得越多
上周，中国保监会的网站发出了《关于防范车险理赔环节风险的通知》，要求各财产保险公司高度重视车险理赔环节的欺诈风险和资金支付风险;广东省保险行业协会也提出了整治车险兼业市场、减少诈赔骗赔事件的6大举措。
“车险承保业务不能一直处于亏损状态。”今年以来监管部门以及财险公司频频出台各种应对措施，就在上周，中国保监会的网站还发出了《关于防范车险理赔环节风险的通知》，要求各财产保险公司高度重视车险理赔环节的欺诈风险和资金支付风险;广东省保险行业协会也提出了整治车险兼业市场、减少诈赔骗赔事件的6大举措。但这些“整风运动”并没有改变车险承保亏损、投资盈利的事实，多个公司今年上半年车险综合成本率仍然超过了100%。值得注意的是，这种承保亏损是在车险业务大幅度增长的背景下出现的。2009年上半年车险保费收入达到1111.1亿元，同比增长18.3%，然而与此同时人保财险、平安财险、太平洋财险等主要公司今年上半年的年报显示，车险承保依然处于亏损状态。以人保为例，其车险承保亏损从2008年上半年的-5.9亿元大幅增加至今年上半年的-19.83亿元，增幅达236%!根据精密计算方式制定出的车险承保业务，在现实运营中为何会陷入亏损的泥潭除了因为现金流可以令投资受益外，这样的亏本买卖为什么会被当成了极力扩展的“香饽饽”
无法自控的销售渠道，信用缺失下的理赔支出
“按照保监局与财险公司制定的销售与管理制度，车险业务是可以盈利的。”中国平安财险广东分公司副总经理薛峰向记者表示，但是现实操作中的很多不规范因素，令车险陷入亏损深渊。
究其原因，一位在广东从事车险行业多年的保险公司老总一再跟记者强调，受专业知识以及无法浏览机密资料等原因限制，除了保险公司高层之外，其他人难以清楚了解车险承保亏损的原因。“简单来说，一家公司的经营风险本身具有不确定性，而保险行业经营的是控制风险的业务，这种不确定性更加明显。”
因为车险行业的经营存在诸多不确定性，业内人士对于该业务的盈亏点存在较大差距，上述提到的分管车险老总表示，经营成本控制在30%以内，理赔成本控制在70%以内，车险承保有可能会出现盈利，而中华联合财险公司一位资深理赔经理认为，55%的赔付率才令业务不赢不亏，广州某大型车险中介公司的负责人则表示，车险赔付率在40%-50%属于正常范围。
一个运营正常的销售公司，其经营成本包括了办公场地费用、设备费用、员工工资、各种税费、销售渠道费用、售后服务费用等各项支出，而保险公司的支出还多了监管部门的监管费用、理赔成本、未决赔偿准备金等，加上保险公司属于先获得收入、再支出费用的企业，所以险种的定价以及公司的运营成本核算更加复杂。记者综合采访获悉，销售渠道费用以及理赔支出两方面费用居高不下，是车险业务连续多年亏损的根本原因所在。
降低渠道费用将削弱份额
根据中国保监会的相关规定，保险公司支付给代理人员的手续费，即佣金必须报交监管部门审批备案，不得进行恶性价格竞争。一般来说，财险公司报给监管部门的备案中，商业车险的佣金比例不超过保费的15%，交强险的佣金比例不超过4%，但是就像业内人士所说的，“在保险公司打折之后，代理人员通常还会从自己的利润中再给客户10%的返点，如果渠道费用像是政府规定的这么明晰，代理人员就要喝西北风了。”实际上，保险公司会根据与合作对象关系的密切度、本阶段的经营情况、市场竞争的激烈程度调整给予中介的“销售培训费用”。据介绍，有些公司给予中介这部分的费用达到了保费的20%。按照一些销售企业的做法，有些手续费及佣金支出可以用回扣、业务提成、返利、进场费等费用计入公司经营成本。
就公司给予客户的优惠而言，保监局规定，商业险最低只能打7折，部分高风险客户必须适当降低折扣，多个财险公司也会给予出险次数多、金额大的客户以降低折扣或者是拒绝承保的“惩罚”，但是保险公司在这方面并没有严谨、细腻的规定，加上财险公司客户资料无法共享、车险竞争激烈等原因，这些规定的执行力度有限。
严格执行监管部门的规定确实可以为公司省下一大笔渠道费用，然而在目前车险产品同质化高的背景下，价格是公司吸引代理人员加盟、刺激客户购买欲的一大利器，因此严控渠道费用势必会令公司市场份额下降，进而降低总保费收入，从而影响到公司的现金流以及投资能力，在实践中很难得到彻底贯彻。
不规范理赔已形成一个利益链
从附表一广东某财险公司第一季度部分险种赔付情况可以看出，该公司的车险承保业务综合赔付率达到了78.76%，加上其他的经营费用，肯定会入不敷出。分析表格数据，车损险与车身划痕险对该公司来说，是严重亏损的险种。
记者采访获悉，目前整个保险行业的情况与该公司类似。根据多个车险理赔人员分析总结，高风险客户与大量的骗保案是导致这两个险种出现如此大幅度亏损的重要原因。目前各大保险公司都在采取办法减少这两方面的影响，不过实际效果有待考验。首先是高风险客户的控制，此类客户包括新手，频繁出事故、年龄较大或较小的车主，这些客户本来需要从销售环节来控制，但是在中国，由于缺乏统一的客户资料共享平台，目前只能对新车购买者以及连续在同一家公司出险多次的客户减少优惠幅度，因而很难真正按客户风险来收取保费，加上保险公司本身存在业务扩张的需求以及任务，在实践中也很难严格执行。
车险赔付率过高，还有一部分原因在于制度漏洞造成了大量的虚假事故、扩大车辆损伤等骗保行为。近期广东保监局对东莞、珠海、江门三市的保险欺诈情况进行了调查分析，其中40%的产险公司认为车损险欺诈较为严重，目前部分公司已经收紧了理赔业务，例如上述表格中涉及的广东某财险公司，今年第一季度就终止了与300多家赔付率过高的车行的合作。此外，广东部分财险公司还出台了车辆出险时需查看现场或者提供交警证明、车主必须先垫付修车费用等制度，其初衷就是挤出理赔环节的水分。
不过，鉴于中国信用体制不够健全、违法成本低，加上代客理赔已经形成一个利益链，部分车行理赔人员、保险公司定损人员、车主都从中获利，要想净化车险理赔环节，还得有待于多方面的努力。另一方面，由于保险公司没有取证、立案权力，一旦发觉理赔案件有异常之处，只有报交公安机关处理，但是执政部门对欺诈案的立案门槛较高，必须是保险公司已经把赔款交给车主后公安机关方会立案，由此导致此类事件中相关人员难以得到有效惩罚，相关从业人员仍然可以在其他公司谋得相同职位。
投资获益、承保亏损，车险越亏越卖有原因
自2006年开始，中国车险业务陷入连续亏损状态。2008年中国车险承保亏损高达125亿元，综合成本率达106.7%，车险赔款支出呈同比增长之势，在总赔款支出中占比高达73.79%。但根据保监会网站提供的资料显示，今年各财险公司仍然积极开拓车险市场。2009年上半年车险保费收入达到1111.1亿元，同比增长18.3%。这些数据会令消费者产生一个疑惑：每年亏损额以亿为单位的生意为何各个财险公司都还争着做我们经过采访分析，得出下面4个原因：
一是目前保险业务呈现出投资获益、承保亏损的特点。从今年公布的交强险运营情况以及一些财险公司的年报中，我们不难发现这一点。以交强险为例，2006年7月1日至2008年12月31日运营两年半累计承保亏损37.4亿元，但投资收益为44.3亿元，结余合计盈利6.9亿元。人保财险发布的年报显示，上半年该公司承保亏损12 .12亿元，投资净收益为4.54亿元，因此净利润达到3.22亿元。有保险行业分析师告诉记者，由于保险公司有着资产管理的功能，保费所产生的现金流被保险公司所进行的稳健投资所产生的收益，基本上能够承担100%-102%的综合成本率。
二是“家里万金，不如日进斗金”。车险产生的大量现金流，能够用于维护公司的正常经营，保障保险公司能够根据“大树原则”，从已收取的保费中提取现金用于支付正在发生的赔付案件，这种充裕的流动性可以保证公司采取更为灵活的经营策略。
第三个原因在于抢占车险份额是公司“做大做强”的需要。作为财产险的首要业务，车险业务还能够拓展公司客户资源，从而推动公司寿险、财产险其中业务的增长。一个有趣的现象可以证明这个事实，记者曾经在三个车友数量超过150人的Q Q群发帖寻找车险业务员，结果“冒泡”的全都是平安车险代理人员，有一个业务员的解释很能说明原因：平安财险是综合的金融公司，业务员可以同时推销车险、信用卡、寿险等多种业务，获利渠道多样化。
另外，保险公司本身的管理机制也令子公司为了提升业绩，不断扩大公司的市场份额。大部分公司在考核子公司高层业绩时，均把销售额作为最主要指标，而盈利能力由于较难量化因此在业绩中体现不明显，加上子公司的销售部门与理赔部门的经营情况并没有直接挂钩。这也使得销售人员忽略了客户存在的风险。
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