根据《银行卡业务管理办法》第五十二条规定，持卡人与商户发生交易争议时，发卡行应协助处理退款，退款金额应当按原支付路径返回。
在账单处理方面，中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，信用卡退款应当优先冲抵对应消费交易的未出账单或已出账单欠款。
退款发生在账单日之后且持卡人已还款，则退款金额将作为溢缴款存入账户，可用于抵扣后续消费。
退款发生在账单日前且该笔消费已计入当期账单，则退款将直接减少当期应还款额。
不过，具体冲抵规则可能因银行政策有所不同。
《商业银行信用卡监督管理办法》第四十五条指出，发卡机构应在信用卡合同中明确退款处理规则，确保持卡人享有知情权。
银行未按约定处理退款导致持卡人产生利息或违约金，持卡人可依据《消费者权益保护法》第二十六条主张权益。
部分银行可能对特定交易(如跨境消费、第三方支付平台交易)的退款处理设置额外条件，持卡人需仔细阅读协议条款以避免误解。
信用卡退款到账时间受多重因素影响，包括商户处理效率、银行系统结算周期及支付网络延迟等。
《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第十九条规定，支付机构处理交易退款应在收到申请后及时完成，原则上不得超过原交易资金划付所需时间。
对于一般消费退款，中国银联的清算规则要求商户在发起退款后，资金应在3至15个工作日内退至持卡人账户，具体时长取决于商户的审核速度和银行间的结算流程。
跨境交易因涉及货币兑换及国际卡组织清算，退款周期可能延长至7至30个工作日。
在监管层面，《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》要求金融机构优化退款处理机制，提高效率。
退款异常延迟，持卡人可依据《银行卡收单业务管理办法》第三十七条向发卡行或收单机构投诉，银行应在接到投诉后15个工作日内作出答复。
因银行或商户过错导致退款超期，持卡人有权要求免除因此产生的利息或费用。
退款状态通常可在信用卡APP或网银中实时查询，持卡人应主动跟踪进度，必要时保留交易凭证以维护自身权益。