关于个人住房担保贷款试行办法

【抵押担保法规】关于个人住房担保贷款试行办法

抵押担保是指债务人或者第三人不转移对某一特定物的占有，而将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

第一章 总 则

第一条 为支持城镇居民购买用住房公积金建造的自用普通住房，规范个人住房信贷管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。

第二条 个人住房担保贷款(以下简称贷款)是指借款人或第三人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押物或质物，或由第三人为其贷款提供保证，并承担连带责任的贷款。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款银行有权依法处理其抵押物或质物，或要求保证人承担连带偿还本息的责任。

第三条 本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。

第二章 贷款的对象和条件

第四条 银行发放贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人，且同时具备以下条件：

一、具有城镇常住户口或有效居留身份;

二、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

三、具有购买住房的合同或协议;

四、在商业银行和住房储蓄银行开立储蓄存款户或交纳住房公积金存款的，存款余额占购买住房所需金额的比例不得低于30%，并以此作为购房首期付款;

五、有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人;

六、贷款银行规定的其他条件。

第五条 借款人应向贷款银行提供下列资料：

一、借款人的身份证件(指居民身份证、户口本和其他有效居留证件);

二、有关借款人家庭稳定经济收入的证明;

三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件;

四、抵押物或质物清单、权属证明、估价证明;保证人同意保证的书面意见和保证人的资信证明;

五、使用住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明;

六、贷款银行要求提供的其他文件或资料。

第三章 贷 款 程 序

第六条 符合贷款条件的个人可向银行提出借款申请。贷款银行自收到贷款申请及符合要求的各种资料之日起，应在三个月的时间内，向申请人做出正式答复。经贷款银行审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，发放借款人所需购房贷款。

第七条 银行发放贷款数额，不得高于房地产评估机构评估的住房价值。

第八条 申请使用住房公积金贷款购买普通住房的，在借款申请批准后，按借款事同约定时间，由贷款银行用转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户。住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。

第四章 贷款期限与利率

第九条 贷款期限由银行自行确定，但最长不得超过20年。

第十条 借款人应在双方约定的贷款期限内，按月归还贷款本息。

第十一条 用住房公积金发放的贷款，其利率不分期限档次。使用当年归集的住房公积金发放的贷款，贷款利率在活期存款利率基础上加2个百分点执行;使用上年结转的住房公积金发放的贷款，贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加2个百分点执行。

第十二条 用信贷资金发放的贷款，在合同期内，期限为5年的，执行3年期固定资产贷款利率;期限为5年以上至10年的，执行5年期固定资产贷款利率;期限为10年以上的，在5年期固定资产贷款利率基础上适当上浮、上浮幅度最高不得超过5%。

第五章 贷款抵押

第十三条 作为贷款抵押物的财产，应当符合《中华人民共和国担保法》第 三十四条的规定。对第三十七条规定不符合作为抵押物的财产，不得用于贷款抵押。

第十四条 借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。

第十五条 以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并于放款前向县及县以上地方人民政府确定的部门办理抵押登记手续。抵押合同的有关内容应按照《中华人民共和国担保法》第 三十九条的规定执行。

第十六条 借款人对设定抵押的房地产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款银行的监督检查。

对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款银行不得擅自处分。

第十七条 抵押期间，未经贷款银行同意，抵押人不得将抵押物转移、出租、变卖或馈赠。

第十八条 抵押合同自登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，贷款银行应按合同的约定，解除设定的抵押权。

以房地产作为抵押物的，解除抵押权时，应到房地产行政主管部门办理抵押注销登记手续。在抵押期间，对设定的抵押物如造成损坏、遗失，由过错方承提责任并负责赔偿。