担保人的责任失效时间核心看保证期间，有约定按约定执行，无约定则按法定时限认定，逾期债权人未主张权利，担保责任自动失效，且该期间不发生中止、中断和延长。
依据《中华人民共和国民法典》第六百九十二条规定，保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，不发生中止、中断和延长。债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定。
没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月，债权人必须在这六个月内依法向担保人主张权利，逾期未主张的，担保人的保证责任彻底失效，不再承担任何还款义务。如果债权人与债务人对主债务履行期限没有约定，保证期间自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算，同样适用六个月的法定时限，担保人无需无限期承担担保责任。
不同保证方式的责任失效规则一致，无论是一般保证还是连带责任保证，均受保证期间约束，只要期间届满债权人未行权，担保责任依法消灭。
借款人借钱还不上时，担保人需先区分保证方式，再根据自身责任类型依法应对，同时要核查保证期间、担保效力等关键问题，依法行使抗辩权和追偿权，避免盲目承担不必要的债务，全程留存相关证据维护自身权益。
先要核实保证期间是否届满，仔细核对主债务履行期限和约定或法定的保证期间，如果债权人超出保证期间才主张权利，担保人可直接提出担保责任失效的抗辩，明确拒绝承担还款义务，无需履行代偿责任。
(一)一般保证
担保人享有法定先诉抗辩权，依据《中华人民共和国民法典》第六百八十七条规定，一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任。担保人可据此要求债权人先向债务人追偿，待强制执行无果后再承担补充责任。
(二)连带责任保证
担保人虽无法直接拒绝债权人的还款请求，但需先核查担保范围是否超出约定，仅在约定范围内承担责任，无需对超出部分担责。
担保人承担代偿责任后，依据《中华人民共和国民法典》第七百条规定，保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，可通过协商、诉讼等方式向债务人追回代偿款项。
如果发现担保合同存在无效情形，比如债权人欺诈胁迫担保人签字、担保人无民事行为能力等，担保人可依法主张担保合同无效，不承担任何民事还款责任。
综上，担保责任有明确的法定和约定失效期限，债权人逾期未主张权利则担保责任自动免除。借款人还不上钱时，担保人要先区分保证方式、核查保证期间，一般保证可主张先诉抗辩，担责后有权向债务人全额追偿。大家做担保前务必看清条款、明晰权责，切勿随意提供担保，避免陷入债务纠纷。