金融债务的逾期利息及罚息合法性怎么确定？
金融债务的逾期利息和罚息的收取首先应当基于合同约定，即借贷双方在签订合同时明确约定了逾期还款的责任，包括逾期利息和罚息的计算方式和标准。这种约定不能违反法律的强制性规定，尤其是关于借款利率上限的规定。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。这意味着，金融机构对于逾期利息及罚息的设定，其综合实际利率不得超过年化36%的上限。
此外，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，金融机构对逾期贷款按借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%的罚息，但不得重复计息或利滚利。
如果逾期利息和罚息的总和超过了法定上限，或者金融机构未履行提前告知借款人逾期后果的义务，那么这部分逾期利息和罚息可能被视为不合法。
相关法条：
1. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条
2. 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条
金融债务担保人的责任范围如何界定？
金融债务担保人的责任范围，主要依据《中华人民共和国民法典》以及相关司法解释进行界定。担保人在金融债务关系中，根据约定或法律规定，对债务人的债务承担清偿责任。其责任范围包括以下几个方面：
1. 保证责任：担保人需在债务人未能履行债务时，按照担保合同的约定，代为履行或者赔偿损失。具体责任形式可以是一般保证或连带责任保证。
2. 责任限额：若担保合同约定了担保金额，则担保人的责任范围不超过该金额；若未约定或约定不明，则推定为对全部债务承担责任。但如为物保，且物的价值明显超过债权额的，债权人只能在物的价值范围内优先受偿。
3. 补充责任：一般保证人仅在债务人不能履行债务并经强制执行仍不能清偿部分承担责任，这是补充性的责任范围。
4. 追偿权：担保人在履行了担保责任后，有权向债务人追偿，这也反映了担保人的权益保障范围。
相关法条：
1. 《中华人民共和国民法典》第六百八十五条至六百九十二条关于保证合同的规定，明确了保证人的权利义务、保证方式和保证责任等内容。
2. 《中华人民共和国民法典》第三百九十二条关于物保的规定，规定了担保物权人行使优先受偿权的原则。
3. 《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>有关担保制度的解释》对担保人的责任范围、保证期间、追偿权等问题进行了详细解释和规定。
金融债务担保人的责任范围需要结合具体的担保类型（如保证、抵押、质押等）、合同约定及法律规定来综合判断和界定。
金融债务的借款人的还款能力引起争议怎么办？
在金融债务关系中，借款人的还款能力问题引发争议时，主要涉及的是债权债务履行的实质性问题和可能的风险评估。首先，债权人有权要求借款人按照约定的时间和方式偿还债务，这是《合同法》中的核心原则——契约严守原则的体现。如果借款人出现还款困难或者无法按期偿还，可能构成违约。
1. 若借款人在签订合同时即存在还款能力不足的情况，且未向债权人如实披露，可能构成欺诈，根据《合同法》第五十四条的规定，债权人有权请求人民法院撤销该借款合同。
2. 如果借款人在合同履行过程中由于经济状况恶化导致还款能力下降，债权人可以依据《合同法》第七十七条的规定，与借款人协商变更合同条款，比如延长还款期限、调整利率等。
3. 在借款人确实无力偿还的情况下，债权人应积极采取法律手段保障权益。如申请对借款人财产进行诉前或诉中保全，通过法院强制执行其财产以清偿债务；若借款人是企业法人，还可能涉及到破产清算或重整程序，需要按照《企业破产法》的相关规定进行处理。
相关法条：
1. 《中华人民共和国合同法》第五十四条：“一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。”
2. 《中华人民共和国合同法》第七十七条：“当事人协商一致，可以变更合同。”
3. 《中华人民共和国企业破产法》第二条：“企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。”
在面对因借款人还款能力引起的争议时，债权人应首先考虑协商解决，如协商不成，应及时运用法律武器保护自身权益，包括但不限于申请变更合同、财产保全、启动破产程序等。同时，也需关注借款人的实际经济状况，避免因过度追索而影响其正常经营和生存，从而实现债权保护与社会经济秩序稳定之间的平衡。
金融债务的逾期利息及罚息的合法性需要结合合同约定、法律规定以及具体情况进行综合判断。金融机构在制定逾期利息与罚息政策时，必须确保符合国家法律法规的要求，充分保障借款人的合法权益。对于借款人而言，在签署贷款合同时，也应对合同中关于逾期利息与罚息的相关条款有清晰的理解，并保留好相关证据，以便在必要时维护自身权益。
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