驾乘险的全称是驾乘人员意外伤害保险，属于人身保险。这类保险的赔付对象是明确的，谁遭受了意外伤害，保险金就应当支付给谁。车主本人驾驶车辆发生事故导致自己受伤，保险金直接赔给车主。车上的乘客受伤，保险金直接赔给乘客。理赔时不需要经过车主转交，受伤者本人就是受益人。
当事故导致驾乘人员不幸身故时，情况有所不同。身故保险金的赔付对象是被保险人的法定继承人。根据保险条款，如果没有指定受益人或者受益人指定不明，保险金将作为被保险人的遗产，按照继承法的规定由受害人家属领取。这种情况下，受害人家属是直接的权利人，可以自行向保险公司主张理赔，不需要车主配合。
很多人误以为驾乘险赔的钱要先给车主，再由车主转给家属，这个理解是错误的。驾乘险的受益人被保险条款明确规定：意外伤残保险金的受益人就是被保险人本人，意外身故保险金的受益人为被保险人或投保人指定的受益人，未指定的则归法定继承人。保险公司在理赔时会直接向受益人支付款项。
《保险法》第39条规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
这里要注意区分驾乘险和座位险。座位险是责任保险，赔的钱先给车主，再由车主赔偿给受伤乘客。而驾乘险是意外险，保险金直接给受伤者或者身故者的家属。这一点对受害人家属来说很关键：属于驾乘险的赔偿金，家属可以直接找保险公司要，不用看车主的脸色。
驾乘险最大的特点是不划分事故责任。也就是说，不管事故是谁的过错造成的，只要被保险人在保险车辆上遭受了意外伤害，保险公司就要按照合同约定赔付。这一点和责任保险完全不同。责任保险要先认定本车驾驶员有没有责任，有责任才赔，没责任不赔或者少赔。而驾乘险不看责任，只看结果。
驾驶员自己操作失误导致车辆撞上护栏，驾驶员和乘客都受了伤。这种情况下，座位险因为驾驶员自己有责任可能会赔，但驾乘险不管责任在谁，直接按合同约定的保额赔付。反过来，本车完全没有责任，是对方车辆的全责，驾乘险同样赔付，不会因为责任在对方就拒赔。
驾乘险的这种赔付机制来自其法律性质。人身保险的保险标的是人的寿命和身体，人的身体无法用金钱衡量。法律上不存在人身保险中的超额保险和重复保险问题。所以即使受害者已经从对方的交强险、商业三者险那里获得了赔偿，驾乘险仍然要按合同约定的金额赔付，不能以受害者已经获得足额赔偿为由拒赔或者扣减。
根据《保险法》第46条规定，被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。
驾乘险是独立于交通事故责任赔偿体系的。受害者既可以向对方的保险公司索赔，也可以向自己乘坐车辆的驾乘险索赔，两者互不影响。对于受害人家属来说多了一条独立的赔偿渠道，不用等责任认定的结果出来再申请理赔，可以同时推进。
驾乘险虽然保障范围较宽，但免责条款同样明确。最常见的拒赔情形是驾驶人违法驾驶。酒后驾车、吸食或注射毒品后驾车、无驾驶证或者驾驶证被吊销期间驾车，这些情况下发生的事故，保险公司对被保险人不承担赔付责任。这些行为违反了道路交通安全法的强制性规定，保险条款普遍将其列为除外责任。
故意行为。投保人或者被保险人故意制造保险事故，保险公司当然不赔。被保险人自致伤害或者自杀，同样属于免责范围。这些情形在人身保险中普遍被排除在外，驾乘险也不例外。另外，被保险人因挑衅或者故意行为导致的打斗、被袭击，也属于免责范围。
被保险人离开了车辆。驾乘险只保车上人员，车上人员的界定是关键。驾驶员临时下车后，如果被自己的车辆撞伤或者碾压，此时下车人员已经被认定为车外人员，不属于驾乘险的赔付对象。这个争议在司法实践中很常见。一般下车加油、换胎、修车时发生溜车被碾压，法院倾向于认定为仍属于驾乘险范围，但下车指挥倒车被碾压，多数法院认定为车外第三者，不支持驾乘险理赔。
拒赔情形与车辆状态有关。车辆无合法行驶证、未按规定检验、检验不合格、被转让后未及时通知保险公司导致危险程度显著增加的，保险公司均不承担赔偿责任。另外，非营业车辆从事营运业务期间发生的事故，同样在免责范围内。精神损害赔偿、诉讼费用等也明确不属于驾乘险的赔偿范围。
以上免责情形在保险合同中有明确列举。在购买驾乘险时仔细阅读免责条款，了解哪些情况下保险公司会拒赔。特别是对于经常跑长途的驾驶员来说，了解下车后是否还受保障、违法驾驶的后果是什么，这些直接关系到能否顺利获得理赔。