1、主动联系银行：可以拨打银行官方客服电话进行预约申请,也可以直接前往银行营业网点当面协商。联系时需要明确表达自己的还款意愿以及当前面临的经济困难,让银行了解你并非恶意拖欠而是确实无力偿还。
2、准备相关证明材料：银行会严格审核申请人的经济状况,需要提供收入证明,失业证明,重大疾病诊断书,家庭经济困难证明等材料。这些材料的目的是证明当前还款能力确实受限,材料越真实完整,获批的可能性越大。
3、与银行深入协商还款方案：依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条,在特殊情况下确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议,最长期限不得超过五年。
4、签订新的还款协议：协商成功后,银行会与你签订个性化分期还款协议,协议中会明确欠款总额,还款期限,每期还款金额,是否停息等关键条款。签订协议后即完成了停息挂账的申请,从签订之日起停止计收利息和违约金。
5、严格按照协议还款：协议签订后必须按时足额偿还每期款项,绝对不能再次逾期。如果再次逾期,银行有权终止协议并要求一次性偿还全部本息,之前的协商成果将全部作废,还可能面临被起诉的风险。
如果与银行协商不成,可以通过法律途径维护自身权益。依据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条,当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。持卡人可以向银保监会投诉或通过诉讼方式争取合理的还款安排。
停息挂账一定会影响个人征信。办理停息挂账的前提是信用卡已经逾期,而逾期记录会直接上报央行征信系统。在征信报告中,相关账户状态会显示为止付或者逾期,账户使用受到限制,信用评分也会大幅下降。
依据《征信业管理条例》第十六条,征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为五年。停息挂账后征信上的逾期记录不会因为协商还款而消失,只有在欠款全部结清之后,从结清之日起算满五年,不良记录才会自动消除。
停息挂账期间虽然不再产生新的利息和违约金,但征信上的逾期状态会一直存在。这意味着在此期间申请贷款,信用卡等金融业务,银行看到征信报告上的逾期或止付记录,很可能直接拒绝申请,或者大幅提高贷款利率,降低授信额度。
依据《中华人民共和国商业银行法》第七条,商业银行开展信贷业务应当严格审查借款人的资信。银行在审批贷款时会综合评估申请人的征信状况,有停息挂账记录的申请人属于高风险客户,审批通过的难度非常大。信用卡也不可能再提额。
不过停息挂账对征信的影响是可以逐步修复的。如果按照协议按时足额还款,没有新的逾期发生,随着时间推移,银行在评估信用时会更看重近期的还款表现。全部还清后五年不良记录消除,征信就能恢复正常。
依据《中华人民共和国民法典》第五百三十三条,合同成立后合同的基础条件发生了当事人在订立合同时无法预见的不属于商业风险的重大变化,继续履行合同对于当事人一方明显不公平的,受不利影响的当事人可以与对方重新协商。停息挂账本身就是法律认可的债务重组方式,虽影响征信但属于合法的自救手段。保持良好还款习惯是尽早恢复征信的唯一途径。