根据《城市房地产管理法》第四十四条及《民法典》第二百零九条，二手房交易中，房屋所有权的转移以“登记”为生效要件。
实践中，贷款购房的常规流程为：买方申请贷款→银行审批通过→办理过户→抵押登记→银行放款。
这一流程的核心逻辑是，银行通过抵押登记确保债权安全，卖方通过过户后放款降低收款风险。
但例外情形同样存在。
买卖双方约定采用“资金监管”模式，部分房款可在过户前存入监管账户，待过户完成、抵押登记后，银行将监管资金连同贷款一并支付给卖方。
全款购房或卖方同意承担风险时，双方可协商先过户后付款。
未通过资金监管或补充协议明确风险分担，先过户后放款可能导致卖方“房款两空”。
根据《民法典》第五百七十七条，若买方因贷款未获批无法付款，卖方可要求其承担继续履行、赔偿损失等违约责任，但若买方无履行能力，卖方可能面临实际损失。
根据《民法典》第二百零九条，房屋所有权自登记时转移。
因此，二手房过户完成后，无论贷款是否发放，产权均归买方所有。
贷款未发放的本质是买方与银行之间的债权债务关系，不影响房屋产权归属。
若贷款未发放导致买方无法支付剩余房款，责任划分需依据合同约定：
1、合同有约定：
买卖合同明确约定“贷款未获批时买方需自筹资金付款”，则买方需按约履行，否则构成违约，卖方可依据《民法典》第五百七十七条要求其承担违约责任(如支付违约金、赔偿损失)。
2、合同无约定：
合同未约定贷款失败的处理方式，卖方可依据《民法典》第五百一十条，与买方协商补充协议;协商不成，可主张买方以其他方式(如分期付款、提供担保)履行付款义务。
买方仍无法履行，卖方可解除合同，但需返还买方已支付款项(扣除合理损失)。
银行拒贷通常因买方信用瑕疵(如逾期记录)、收入不足、房屋产权问题(如未解除抵押)或政策调整(如限贷)等。
根据《民法典》第五百零九条，当事人应按约定全面履行义务。
银行无正当理由拒贷，买方可依据贷款合同追究其违约责任;若因买方原因导致拒贷，卖方可依据买卖合同要求买方承担逾期付款责任。
具体应对步骤：
1、查明原因：联系银行获取书面拒贷说明，明确是流程问题(如材料缺失)还是实质问题(如信用不达标)。
2、补正材料或协商：若因手续缺失，尽快补交收入证明、银行流水等;若因政策调整，与银行协商调整贷款方案(如提高首付比例、延长贷款期限)或更换贷款机构。
3、协商付款方式：与卖方沟通，说明拒贷原因，协商变更付款方式(如分期付款、延期付款)或提供额外担保。
4、诉讼维权：若协商无果，买方可依据贷款合同起诉银行，要求其履行放款义务;卖方可依据买卖合同起诉买方，要求其承担违约责任。