在绝大多数法律实践中，贷款合同属于诺成合同。这意味着，只要借款人和贷款机构双方在合同上签字、盖章或者按指印，达成了借贷的合意，合同就已经成立并且生效了。款项的实际发放，属于合同生效后双方履行义务的一个环节，而不是合同生效的前提条件。
当然，凡事都有例外。如果合同里白纸黑字明确写着“本合同自款项实际发放之日起生效”或者类似的条款，那么这就属于附生效条件的合同。在这种情况下，如果钱一直没到账，生效条件就没有成就，合同也就暂时没有产生法律效力。
还有一种情况需要警惕，那就是合同本身的合法性存疑。如果贷款方根本不具备从事金融贷款业务的资质，或者合同内容违反了法律的强制性规定，比如涉及高利贷、套路贷等非法行为，那么即便签了字，这份合同也可能是无效的。在
对于借款人来说，合同生效并不意味着你马上要开始还钱。因为贷款机构还没有履行放款义务，你自然也就没有产生还款的责任。但是，合同生效意味着你受合同条款的约束，不能随意单方面反悔。如果因为你自己原因不想贷了，可能需要承担相应的缔约过失责任或违约责任，具体要看合同里关于解约的约定。
综上所述，判断合同是否生效，核心在于看双方是否完成了签署动作以及合同内容是否合法，而不是看钱有没有到账。只要合同合法合规且双方已签字，它就是有效的法律文件。如果放款方迟迟不放款，你可以依据这份生效的合同去催促他们履行义务，或者追究其违约责任。
判断是否违约，关键在于搞清楚钱为什么没下来，也就是要分清责任在谁。如果是贷款机构的原因，比如他们内部审批流程太慢、资金周转不开、或者单纯就是忘了操作，导致没有按照合同约定的时间把钱打给你，那么这就是典型的违约行为。这种情况下，放款方构成了对合同义务的违反。
反过来，如果是借款人自己的原因导致贷款没下来，那违约的就是借款人。比如你在签完合同后，信用状况突然恶化，或者被查出之前提供的资料有虚假，又或者没有配合完成放款前的最后手续，这些都会导致放款条件无法满足。这种情况下，贷款机构有权停止放款，并且可以追究你的违约责任。
除了双方自身的原因，不可抗力也是一个重要因素。比如遇到了重大的自然灾害、国家政策突然调整等无法预见、无法避免的客观情况，导致贷款无法发放。这种情况通常不被视为任何一方的违约，双方可以根据公平原则协商解除合同或者变更条款，互不承担赔偿责任。
如果确定是贷款机构违约，借款人是有权要求他们承担责任的。根据法律规定，你可以要求他们继续履行合同，赶紧把钱放下来;或者要求他们赔偿因为迟延放款给你造成的实际损失，比如你因为资金没到位而向别人借款产生的利息损失。如果迟延太久导致合同目的无法实现，你甚至可以直接解除合同。
最后提醒一点，很多网贷平台或中介会在合同里玩文字游戏。如果是因为平台系统故障、银行通道维护等原因导致放款失败，他们可能会主张免责。所以在签合同前，一定要看清楚关于“放款失败”或“免责条款”是怎么写的，避免在出现问题时处于被动地位。
引用法条：
《民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。