循环利息的计算方式因银行和信用卡产品而异，但大多数银行遵循以下通用规则。
1. 基本公式
循环利息 = 本金 × 日利率 × 计息天数
其中，日利率通常为万分之五(0.05%)，计息天数从消费入账日起算，直至还款日或账单日。
2. 分阶段计算
第一阶段：未在还款日全额还款，从消费入账日起至还款日前一天，以全部账单金额为基数计息。
利息₁ = 全部账单金额 × 日利率 × (还款日 - 消费入账日)
第二阶段：从还款日起至下期账单日，以未偿还金额为基数计息。
利息₂ = 未偿还金额 × 日利率 × (下期账单日 - 还款日)
总利息 = 利息₁ + 利息₂
3. 复利计算
多数银行按月计收复利，即每月将产生的利息加入本金，下月以新的本金计算利息。
1. 与银行协商
准备证据：登录银行APP或网银，导出近1-2年账单，标记循环利息扣费记录，截图保存，重点关注利息金额、计息规则是否清晰告知。
联系客服：拨打信用卡背面官方客服热线，或通过APP在线客服沟通。可使用以下话术。
银行未告知计息规则：查询账单发现产生了循环利息，当时办理和使用时，银行并未明确告知最低还款会产生这么高的利息，侵犯了知情权，现申请退还/减免。
利率超标：根据监管规定，综合年化利率超24%的部分不受法律保护，我申请退还超出部分的循环利息。
跟进处理：要求客服记录工单，明确处理时限(一般3-5个工作日)。客服拒绝，要求转接上级专员或提交书面申诉。
2. 向监管部门投诉
银行协商无果，拨打12378(银保监会消费者投诉热线)或12363(金融消费投诉热线)，提交投诉材料，包括账单截图、沟通记录等，说明银行未履行告知义务或违规计息。
也可通过12345政务热线转派当地金融监管部门处理。
3. 法律途径
涉及金额较大或银行存在明显违规，可向当地法院提起诉讼，或通过仲裁机构仲裁。需准备充分证据，如信用卡合同、账单、银行沟通记录等，证明银行未履行告知义务或利率超标。
主动选择最低还款且银行已明确告知计息规则，循环利息通常难以追回。
非恶意逾期(如忘记还款1-3天、银行未发提醒)可尝试协商减免。
诉讼时效一般为3年，从知道或应当知道权利受损之日起算，尽早申请。