1.前期筹备
明确贷款用途后，梳理企业相关材料，确保材料真实完整。需准备企业营业执照、法定代表人身份证明、企业经营证明、纳税证明、财务报表等核心材料，核对材料信息无误后整理归档，同时确认企业无未结清违规记录，避免因材料缺失或信息不符影响申请进度。
2.贷款渠道选择
2026年小微企业贷款渠道分为线上和线下，线下可选择银行、小额贷款公司等金融机构，线上可通过金融机构官方平台、政务合作贷款渠道申请。结合企业资金需求、还款能力选择合适渠道，银行贷款利率偏低但审核严格，小额贷款公司审核便捷但利率相对较高。
3.提交申请材料
线下申请需由法定代表人或授权代理人携带材料到选定金融机构，填写贷款申请表，如实填写企业信息、贷款金额、还款期限等内容;线上申请需注册登录对应平台，按提示上传电子材料并填写申请表，提交后等待金融机构初步审核，审核不通过会告知补充材料。
4.审核评估
金融机构收到申请后，会对材料真实性、企业经营状况、还款能力、征信情况进行全面审核。2026年新增线上智能审核环节，简化审核流程，审核周期缩短，审核过程中可能要求企业补充相关说明，企业需及时配合，避免审核延误。
5.放款及后续管理
审核通过后，金融机构与企业签订贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式、违约责任等条款，企业确认无误后签字盖章。合同生效后，金融机构按约定发放贷款，企业需按合同约定按时还款，配合金融机构做好贷后检查，避免出现逾期违约。
小微企业贷款申请需满足企业资质、经营状况、征信、还款能力等多方面条件，不同金融机构条件略有差异，但核心要求基本一致，均需符合《小微企业金融服务管理办法》相关规定，确保贷款资金安全回收，兼顾企业实际经营需求。
企业资质需合法合规，持有有效的营业执照、税务登记证等相关证照，企业注册成立满一定期限，产权清晰、经营合法，无违法违规经营记录，法定代表人及股东无重大违法犯罪记录，企业类型符合小微企业划分标准，不存在弄虚作假骗取贷款的情形。
经营状况需稳定，企业有固定的经营场所和经营项目，具备持续经营能力，近一段时间内营业收入稳定，无严重亏损情况，能够提供完整的经营证明和财务报表，证明企业具备偿还贷款本息的能力，个体工商户需提供经营流水等相关证明材料。
征信要求无不良记录，企业及法定代表人、实际控制人的个人征信需良好，无逾期还款、逃废债务等不良征信记录，企业无拖欠税款、拖欠员工工资等违规记录，征信报告无异常，存在轻微逾期且已及时结清，需提供相关说明材料。
此外，部分贷款产品要求提供担保，担保方式可分为抵押、质押、保证等，企业可根据自身情况提供符合要求的担保物或担保人，无担保能力的小微企业可申请信用贷款，信用贷款对企业经营状况和征信要求更为严格，需满足额外的信用评级条件。