代偿指第三方机构或个人为债务人偿还欠款后，债权人将债权转让给代偿方。此过程中，代偿信息会被报送至征信机构，形成特殊征信记录。
根据征信管理规定，代偿记录不会因债务结清自动消除。需代偿方出具结清证明，债务人向征信机构提出异议申请，经核查确认无误后，方可删除记录。
债务人需先与代偿方协商取得结清证明，再通过书面或线上渠道向征信机构提交异议申请。征信机构应在20日内完成核查并反馈结果。
代偿记录存在错误或非本人行为导致，债务人可要求征信机构立即更正。若因代偿方未及时报送结清信息，债务人可向监管部门投诉。
1. 代偿不需要债务人同意
代偿在法律上叫第三人代为清偿。民法典明确规定，债务人不履行债务，第三人对履行该债务具有合法利益的，第三人有权向债权人代为履行。这个权利不以债务人同意为生效条件，债务人不同意也有效。
2. 但最好通知债务人
虽然法律上不要求必须经过债务人同意，但从实际效果来看，代偿之前或者之后最好通知债务人。不通知的话，债务人可能还在筹钱准备还款，结果钱凑够了发现债已经被别人还了，还得去找代偿方核实情况，反而添乱。通知债务人可以让对方知道债务已经被处理了，避免重复还款。另外债务人如果没有收到通知，可能对代偿的真实性产生怀疑，后续追偿时容易起纠纷。
3. 债务人的异议权利
债务人虽然不能阻止第三人代偿，但如果代偿行为违反了债务人与债权人之间的约定，或者代偿对债务人明显不利，债务人可以提出异议。比如债务合同中明确约定不允许第三人代偿，那第三人强行代偿就可能有问题。另外如果代偿后第三人要求债务人支付不合理的费用，债务人也可以拒绝。
4. 代偿后债务人的追偿义务
第三人代偿之后，原来的债权就转让给了第三人。也就是说担保公司替你还了钱，担保公司就成了你的新债权人，你有义务把钱还给担保公司。这笔钱通常还要加上利息和费用。代偿只是换了债主，债务本身一分没少。不及时还的话，担保公司同样可以起诉、申请强制执行。
1. 代偿比逾期更严重
代偿比逾期更严重。逾期只是没按时还钱，说明还款意愿但暂时遇到了困难。代偿意味着债务已经恶化到需要第三方介入的程度，担保公司或者保险公司不得不替你还钱了。在银行和征信机构眼里，代偿是一个比普通逾期严重得多的负面标记。有代偿记录的借款人，申请银行贷款基本会被直接拒绝，信用卡审批也很难通过。
2. 两者在征信报告上的表现不同
逾期记录显示的是借款人本人未按时还款，记录上写着逾期多少天、逾期金额多少。代偿记录显示的是第三方代为清偿，记录上写着代偿机构名称、代偿金额、代偿日期。代偿这个标记本身就说明这笔贷款已经走到了担保赔付的环节，比普通逾期更接近坏账。银行风控系统看到代偿两个字，会认为这个借款人的风险等级很高，审批通过的可能性极低。
3. 代偿后的信用修复更困难
逾期之后及时还清，记录虽然还在，但随着时间推移负面影响会逐渐减弱。代偿之后即使结清了，代偿这两个字仍然在征信报告上挂着，很多银行看到代偿记录直接就不予准入。代偿记录要在5年后才能自动消除，这5年期间贷款申请会受到严重影响。所以千万不能走到代偿这一步，贷款还不上第一时间跟银行协商展期或者重组，不要等着担保公司来代偿。
4. 影响程度的判断因素
当然代偿和逾期哪个更严重，还要看具体情况。一笔几千块的小额贷款代偿，跟一笔几百万的房贷逾期，后者可能更严重。但从同等金额的角度比较，代偿的负面程度确实高于逾期。
另外代偿的次数也很重要，一次代偿已经很糟糕了，多次代偿基本宣告跟银行贷款绝缘了。逾期也是一样，偶尔一次短期逾期还可以解释，连续多次逾期同样后果严重。但无论如何，代偿都是最坏的结果之一，能避免一定要避免。