一般情况下无需还款：借款合同通常是实践合同，自贷款人实际提供借款时生效。贷款资金未到账，意味着借贷关系未成立，借款人无需承担还款义务。
特殊情况需注意：因借款人自身原因(如提供错误收款账户、账户被冻结或注销等)导致款项未到账，且贷款机构已依约履行放款义务，借款人可能需按合同约定承担责任，但需结合具体合同条款判断。
通常不会上征信：征信记录反映的是实际发生的信贷业务。贷款资金未到账，不存在借款人使用资金及后续还款行为，金融机构一般不会向征信系统报送相关记录。
特殊情况可能受影响：贷款机构操作失误，错误地将未到账的借款上报为已发放贷款，或遭遇诈骗分子冒用借款人信息制造虚假借贷记录并上报征信，可能会在征信上出现异常记录。此时，借款人可向贷款机构提出异议，或向中国人民银行征信中心申请征信异议处理，要求核实并纠正错误。
遇到贷款未到账却被要求还款的情况，应保留相关证据(如聊天记录、转账记录、合同文本等)，主动与贷款机构沟通，要求其提供放款凭证。怀疑遭遇诈骗，应及时向公安机关报案，并向金融监管部门(如银保监会)投诉，以维护自身合法权益。
1. 合同生效要件
网贷合同属于实践合同，其生效以贷款人实际交付借款为前提。合同签订仅表明双方达成合意，但款项未到账前，合同尚未生效，对双方无约束力。借款人无需履行还款义务，贷款机构也无权要求还款。
2. 合同无效的法定情形
网贷合同存在欺诈、胁迫、恶意串通等情形，或违反法律、行政法规强制性规定，合同自始无如贷款机构以虚假理由诱导借款人签订合同，或要求支付高额手续费、保证金等，均可能导致合同无效。
3. 合同未生效的处理方式
贷款未到账导致合同未生效时，借款人可要求贷款机构解除合同，并退还已支付的费用。机构拒绝，可通过协商、投诉或诉讼等途径维护权益。协商时需明确表达诉求，避免被对方误导或拖延。
4. 证据收集的重要性
无论合同是否生效，借款人均需保留借款合同、申请记录、沟通记录、转账凭证等证据。证据越充分，维权成功率越高。遭遇套路贷，还需保留对方要求支付费用的聊天记录、收款账户信息等，作为报案或起诉的依据。