贷款钱没到账，是不需要还款的，还款义务的产生以贷款资金实际到账、借贷关系正式成立为前提，未到账意味着借贷关系未生效，借款人无需履行任何还款义务，包括本金和利息。
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。也就是说，只有贷款机构将资金足额发放到借款人指定的银行账户，借贷合同才正式成立并生效，借款人此时才需要按照合同约定履行还款义务。
如果贷款钱没到账，即使双方签订了贷款合同，该合同也未生效，借款人没有任何还款义务，也无需承担任何与贷款相关的费用。如果贷款机构以合同已签订、流程已走完为由，强行要求借款人还款，或者变相收取手续费、违约金、服务费等各类费用，借款人可以明确拒绝支付，无需担心因此承担任何责任。
如果贷款机构采取强制催收、电话骚扰、短信威胁等不正当方式逼迫借款人还款，借款人可以向金融监管部门投诉维权，维护自身的合法权益。
需要明确的是，贷款未到账产生的所谓利息、滞纳金、罚息等所有费用，借款人都无需承担，任何要求借款人支付未到账贷款相关费用的行为，都不符合法律规定，也不受法律保护。
贷款钱没有到账，一般情况下不会产生法律责任，法律责任的承担需结合未到账的具体原因判断，区分借款人、贷款机构双方的过错，只有存在过错且造成损失的一方，才需要承担相应的法律责任。
根据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十五条规定，行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
如果未到账是因贷款机构过错导致，比如贷款机构无正当理由拖延放款、系统故障、操作失误、审核流程违规等，贷款机构构成违约，需要承担相应违约责任，赔偿借款人因此产生的资金占用损失，损失金额按同期贷款市场报价利率计算，每日约为借款金额的万分之1.45，借款金额10万元，每日损失约14.5元，损失计算期限从约定放款日起至实际到账日止。
如果未到账是因借款人过错导致，比如提供的银行卡信息错误、未按要求补充相关证明材料、银行卡状态异常等，借款人需承担相应责任，造成贷款机构损失的，需赔偿损失，一般为500元至2000元不等，具体金额根据实际损失确定。
如果双方均无过错，属于不可抗力、第三方系统故障等非双方原因导致，双方均无需承担法律责任，可协商解除贷款合同或等待问题解决后继续履行。
贷款钱没到账不算真正的贷款，贷款的成立以资金实际发放、借贷关系生效为核心，未到账意味着借贷关系未成立，仅签订贷款合同而未放款，不能认定为完成贷款流程，也不能视为贷款成立。
根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十九条明确规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。由此可见，贷款的核心是资金的实际交付，没有资金到账，借款合同不成立，自然不能算作贷款。
即使双方签订了书面贷款合同，明确了借款金额、还款期限、利息标准等各项条款，但只要贷款资金未实际到账，该合同就处于未生效状态，不产生任何贷款相关的权利义务，借款人也无需遵守合同中的还款等相关约定。
如果贷款机构以已签订合同为由，主张贷款成立并要求借款人履行还款、支付费用等相关义务，均不符合法律规定，借款人有权拒绝。
需要注意的是，贷款钱没到账，借款人无需担心个人征信受到影响，因为未生效的贷款不会记入个人征信系统，也不会产生任何逾期记录，不会对个人信用造成任何负面影响。
综上所述，贷款钱没到账的情况下，借款人无需履行任何还款义务，一般也不会承担法律责任，且此种情形不算真正意义上的贷款。贷款的成立和还款义务的产生，核心是贷款资金实际到账并进入借款人指定账户，遇到贷款未到账的情况，借款人应及时与贷款机构沟通核实具体原因，明确自身权利义务，依法维护自身合法权益。