截至2026年4月21日，中国贷款利率主要以贷款市场报价利率(LPR)为基准，具体如下：
1.当前LPR基准(2026年4月20日公布)
(1)1年期LPR：3.0%
(2)5年期以上LPR：3.5%
该利率由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布，适用于新发放贷款的定价基准，在下一次LPR调整前有效。
2.实际贷款利率参考范围
实际执行利率会因贷款类型、客户资质、担保方式、银行政策等因素浮动：
(1)个人住房商业贷款(首套)：部分城市可低至 3.05%(基于5年期以上LPR减点)。
(2)个人信用贷款：
银行优质客户(如公务员、国企员工等)：2.68%–4%;
普通上班族(征信良好、收入稳定)：4%–8%;
非银渠道(如持牌消金、合规网贷)：7%–18%(受监管保护，不超过1年期LPR的4倍，即12%)。
(3)企业新发放贷款加权平均利率：约 3.1%(2026年3月数据)。
(4)公积金贷款(首套)：
5年以下：2.10%;
5年以上：2.60%。
贷款年利率12%是完全受法律保护的。正如前面所述，根据2026年4月的贷款市场报价利率数据，一年期贷款市场报价利率为3.0%，其4倍正好是12%，这恰好达到了当前民间借贷利率司法保护的上限。
这个12%的上限不仅包括名义上的利息，还包括了所有以利息、违约金、服务费、担保费等名义收取的费用总和。法律禁止通过拆分收费项目来变相提高利率，规避监管。如果一笔贷款的综合融资成本，把所有费用都算上，折算成年化利率后超过了12%，那么超出的部分同样不受法律保护。
对于持牌的金融机构，如银行、消费金融公司等，目前的监管要求是其贷款的综合年化成本不得超过24%，并计划在2027年底前降至12%。所以，在2026年，年利率12%的贷款，无论是来自民间个人还是正规金融机构，都肯定是合规的。
如果借款人已经支付了超过12%的利息，对于超出法定上限的部分，有权要求出借人返还，或者用来抵扣剩余的借款本金。这是法律为防止高利贷盘剥而设置的救济途径。因此，12%不仅是保护出借人收益的上限，也是保护借款人免受过高利息侵害的底线。
引用法条
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。
民间借贷中常说的“3分利息”，通常指的是月利率3%。将其换算成年利率，就是3%乘以12个月，等于36%。这个利率水平在当前法律框架下，已经远远超出了司法保护的红线。
根据2026年4月的标准，民间借贷利率的司法保护上限是12%。36%的年利率是这个上限的3倍，因此，超出12%的那部分利息约定是无效的，不受法律保护。
这意味着，如果出借人起诉到法院，要求借款人支付3分利息，法院只会支持按12%年利率计算的部分，对于剩下的24%的利息诉求，法院会直接驳回。借款人对于超出法定上限的利息，有权拒绝支付。
如果借款人已经按照3分利息支付了一部分款项，对于已经支付的、超过12%年利率的部分，借款人可以主张这笔钱属于不当得利，要求出借人返还，或者用来抵扣尚未偿还的本金。法律不保护非法的高利，已经支付的高额利息并不能使其合法化。
引用法条
《民法典》第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息;自然人之间借款的，视为没有利息。