第一步必须冷静核实债务真实性。仔细核对催款函上的借款人姓名、身份证号、借款金额、放款日期及平台名称是否与本人情况一致。警惕诈骗分子伪造催款函进行恐吓诈骗。如果确认并非本人借款或金额有误，应立即向平台官方客服反馈并要求核查，必要时向公安机关报案，切勿盲目转账。
第二步是主动与债权方建立沟通。收到函件后逃避不是办法，应主动拨打平台官方电话说明当前困难，表达还款意愿。告知对方自己并非恶意拖欠，而是暂时遇到资金周转问题。保持电话畅通，避免被认定为失联，这能有效降低被立即起诉的概率。良好的沟通态度是后续协商的基础。
第三步是尝试协商个性化还款方案。依据相关监管精神，金融机构应与有还款意愿但暂时无力的借款人平等协商。可以提出延期还款、分期偿还或减免部分罚息违约金的要求。将协商过程录音留存，如果达成口头或书面协议，务必严格按照新方案执行，切勿再次违约，否则将失去信任基础。
第四步是保留所有证据以防违规催收。如果在收到催款函后遭遇暴力催收、骚扰亲友或泄露隐私等行为，要完整保存短信、通话录音、聊天记录等证据。这些行为严重违反法律规定，可向互联网金融协会、银保监会或公安机关投诉举报。利用法律武器维护自身合法权益，迫使对方回归理性催收轨道。
第五步是做好应诉准备。如果协商无果且对方明确表示将起诉，应提前整理好借款合同、还款记录、催款函及沟通记录等材料。即使被起诉，也无需过度恐慌，法院会依法核算本金及合法范围内的利息。对于超出法律保护上限的高利贷部分，法院不予支持。积极应诉往往能争取到更公平的判决结果。
起诉时间没有统一的法定标准，完全由债权人根据内部风控策略决定。通常情况下，逾期超过三个月且经过多次有效催收无果，平台启动诉讼程序的可能性较大。但这并非绝对，有些平台为了节约成本，可能会委托第三方催收更长时间，而有些平台对于大额欠款则可能在逾期一个月内就迅速起诉。
欠款金额是影响起诉时间的关键因素。对于小额分散的网贷订单，由于诉讼成本相对较高，平台往往会采取批量起诉的方式，这可能导致等待时间较长。相反，如果欠款金额巨大，平台为了挽回损失，会优先处理并尽快立案。因此，不能单纯以收到催款函的时间来推算具体的起诉日期。
债权转让也会改变起诉主体和时间节点。很多网贷平台会将不良资产打包转让给资产管理公司。一旦债权发生转移，新的债权人可能会重新评估案件，决定是继续催收还是立即起诉。这个过程可能导致时间线上的不确定性，债务人可能会在收到原平台催款函很久之后，突然收到新债权人的起诉状。
诉讼时效制度限制了起诉的最晚期限。法律规定普通诉讼时效为三年，从权利人知道权利受损及义务人之日起计算。如果债权人在三年内未主张权利(如发催款函、起诉等)，时效届满后其胜诉权将不受保护。因此，正规平台通常会在时效期内提起诉讼，以免债权落空。催款函本身也是中断时效的手段之一。
地域司法资源差异也会影响起诉进度。不同地区的法院案件积压程度不同，立案审理速度存在差异。平台通常会选择对己方有利或立案较快的法院管辖。如果债务人所在地法院案件量大，平台可能会选择网络法院或仲裁委进行快速裁决。这种程序上的选择权使得起诉时间的预测变得更加复杂多变。
《民法典》第一百八十八条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。
《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。