一般通过以下几个层面进行判断：
1. 利率标准：如果借款利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，就可能被认定为高利贷。这一标准是法定界限，金融机构和民间借贷都需参照。
2. 计算方式：利息的计算必须符合法定方式，以借款本金为基础，按照约定的利率和借款期限计算。若存在砍头息(预先在本金中扣除利息)、利滚利(复利计算超出法定范围)等不合理计算方式且导致利率过高的，可能属于高利贷情形。
3. 合同条款：借款合同中的条款是否明确合理，是否存在隐藏性的高息条款或者变相收取高额费用(如手续费、管理费等名义，但实质为利息的部分)。如果有这种情况并且使得借款综合成本过高，也可能被认定为高利贷。
法律依据
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十五条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
取决于借款合同的合法性和利率标准。
1. 合法本金和合理利息应偿还：尽管高利贷不受法律保护，但借款人仍需偿还合法的本金以及在法律保护范围内的利息。超出法定利率部分的利息，借款人可以不予支付。
2. 高利贷部分可不予偿还：对于超出合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，属于高利贷范畴，借款人可以不予偿还。债权人因此提起的还款请求也不受法律保护。
3. 特殊情况：如果高利贷是因赌博等犯罪行为产生的，属于恶债，借款人可以拒绝偿还。此外，如果债务是用于家庭共同生活的需要而产生的，夫妻双方应承担还款责任。即使夫妻离婚，债权人仍然可以向任何一方追讨。
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