信用卡退款能否抵消账单，核心取决于退款发生的时间节点与银行的账单结算规则，相关权益受法律明确保护。
《中华人民共和国民法典》第五百六十三条、第五百六十六条规定，合同解除后，当事人有权请求返还已支付的款项，信用卡消费本质是持卡人与银行之间的借贷合同关系，退款则对应消费合同解除后的款项返还。
从账单抵消逻辑来看，退款发生在当期账单生成之前，退款金额会直接冲抵当期消费金额，降低账单应还金额。
退款发生在当期账单生成之后、还款日之前，多数银行会将退款视为当期还款，抵消部分或全部账单应还款额，具体以银行告知为准。
退款发生在还款日之后，在已经还款的情况下，退款会作为信用卡溢缴款留存，可用于抵扣后续消费或申请提现(部分银行可能收取提现手续费)。
《银行卡业务管理办法》第五十九条明确，银行卡当事人应当遵守国家有关法律、法规和规章的规定，银行需明确告知持卡人退款与账单处理的相关规则，不得擅自变更未事先约定的处理方式。
需要注意的是，不同银行对账单日退款到账日的界定存在差异，持卡人需关注银行官方说明，避免因规则误解导致逾期。
遭遇信用卡退款未到账时，持卡人可通过核实信息—沟通协商—投诉维权的阶梯式流程解决，法律为维权提供明确依据。
需核实退款未到账的基础信息，联系商家确认是否已发起退款、退款金额及交易流水号，同时通过信用卡账单明细、银行APP查询退款进度，明确退款未到账是商家未发起、银行处理中还是系统故障导致。
《银行卡业务管理办法》第二十九条规定，发卡银行应当提供对账服务，对持卡人的交易信息及时准确记账，因银行系统问题导致退款延迟到账，银行需承担相应责任。
商家已确认发起退款但银行未到账，持卡人可拨打银行客服热线反馈，提供交易凭证、退款凭证等材料，要求银行核查处理并明确到账时限;与银行或商家沟通无果，可依法向金融消费者权益保护机构、市场监督管理部门投诉，或向银行业监督管理机构举报。
此外，持卡人需留存好消费凭证、退款沟通记录、商家退款证明等材料，涉及金额较大且协商无效，可依据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定提起诉讼。
需要注意的是，退款到账通常有明确时限(如银行卡退款一般1-7个工作日)，需先确认是否在合理处理周期内，再根据具体情况采取对应措施。