贷款人死亡后，贷款偿还的核心依据是遗产继承情况，优先以贷款人遗留的合法财产清偿债务。根据《民法典》继承编规定，继承人继承遗产的，需在继承遗产实际价值范围内承担还款责任。
超过遗产实际价值的部分，继承人没有法定偿还义务，但是如果继承人自愿偿还，法律不禁止。继承人明确放弃继承遗产，对贷款人的贷款可以不负清偿责任，此时贷款由遗产管理人从遗产中优先清偿。
如果贷款人没有留下遗产，或者遗产不足以清偿全部贷款，剩余未清偿部分将作为坏账处理，债权人无法向无继承关系的第三方强制追偿。此外，贷款属于夫妻共同债务，配偶需承担共同清偿责任，不受贷款人死亡影响。
遗产清偿需遵循先债务后继承的顺序，债权人有权要求遗产管理人配合清偿，继承人不得擅自处分遗产逃避债务。
1. 继承遗产需承担偿还责任
子女作为法定继承人，选择继承贷款人遗产，需以所得遗产实际价值为限偿还贷款。这一责任并非无限，仅局限于遗产价值范围内，超出部分子女可拒绝偿还。
2. 放弃继承无需偿还债务
子女在遗产处理前以书面形式明确放弃继承，对贷款人的贷款不负清偿责任。放弃继承的声明需合法有效，口头声明无其他证据佐证时可能不被认可。
3. 无遗产或遗产不足的处理
如果贷款人无遗产可供继承，或者遗产价值不足以覆盖全部贷款，子女无需以个人财产偿还剩余债务。债权人只能就遗产部分受偿，剩余欠款无法向子女追偿。
4. 共同债务的特殊情形
如果贷款是用于子女生活、教育等共同开支，形成家庭共同债务，即使子女未继承遗产，也可能需要承担偿还责任，具体需结合贷款用途和举证情况认定。
贷款人死亡后，担保人是否承担责任需依据保证方式和合同约定判断，保证责任不会因贷款人死亡而当然免除。根据《民法典》担保编，保证方式分为一般保证和连带责任保证。
当事人明确约定为连带责任保证的，债权人可以直接要求担保人在保证范围内承担还款责任，无需先向遗产继承人追偿。担保人清偿后，有权向继承人在遗产范围内追偿。
当事人约定为一般保证，或者对保证方式没有约定、约定不明的，按一般保证处理。此时债权人需先就贷款人遗产主张清偿，遗产不足以清偿时，才能要求担保人承担补充责任。
保证合同中约定了保证期间，债权人需在保证期间内主张权利，逾期未主张的，担保人免除保证责任。如果保证期间未约定，默认为主债务履行期限届满之日起六个月。
担保人承担责任的范围以保证合同约定为准，通常包括本金、利息、违约金等实现债权的费用，约定不明的按法定范围承担。