夫妻共同欠银行贷款时，离婚程序与债务处理需同步推进，不能割裂处理。离婚的核心是先明确债务性质，确认该贷款属于夫妻共同债务后，再结合离婚方式确定债务处理方案。
协议离婚的，双方需在离婚协议中明确共同银行贷款的偿还方式、具体金额分担以及偿还期限等关键内容，确保约定清晰无歧义。诉讼离婚的，法院会结合双方的经济状况、债务用途等因素，对债务分担作出判决。
处理该问题的法律依据为《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条，该条规定夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务;但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。
同时《中华人民共和国民法典》第一千零八十九条规定，离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿;协议不成的，由人民法院判决。
离婚时可以通过协议约定将债务归一方承担，但该约定的效力需区分内部和外部关系。
从内部关系来看，如果双方的约定是真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，对夫妻双方具有法律约束力，双方应按约定履行债务偿还义务。但从外部关系来看，该约定不能对抗善意债权人，即如果该债务属于夫妻共同债务，银行仍有权向夫妻双方主张权利，要求双方共同偿还债务。
相关法律依据为《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释(一)》第三十五条，该条规定当事人的离婚协议或者人民法院生效判决、裁定、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。
一方就夫妻共同债务承担清偿责任后，主张由另一方按照离婚协议或者人民法院的法律文书承担相应债务的，人民法院应予支持。
如果债务本身属于一方个人债务，离婚时约定由其自行承担的，该约定对债权人也具有约束力，债权人无权要求另一方偿还。
离婚协议约定债务归男方，女方是否需要承担责任，关键在于该债务是否属于夫妻共同债务。
如果该债务是夫妻共同债务，即使双方约定归男方承担，女方仍可能需要承担责任。因为夫妻双方之间的债务分担约定仅对内部有效，不能对抗作为债权人的银行，银行仍有权要求女方偿还全部或部分债务。
女方在承担偿还责任后，有权依据离婚协议向男方追偿，要求男方按照约定承担相应的债务份额。
如果该债务属于男方个人债务，即债务并非基于夫妻共同意思表示所负，且未用于夫妻共同生活、共同生产经营，那么双方约定债务归男方承担后，女方无需承担偿还责任。
法律依据为《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释(一)》第三十五条，上述法条明确了夫妻共同债务的认定标准以及离婚后债权人主张权利的范围，为债务承担主体的确定提供了法律依据。
综上，离婚时的债务处理核心在于明确债务性质。夫妻共同欠银行贷款的离婚需同步约定或判决债务分担，协议可约定债务归一方但不能对抗共同债权人。女方是否担责取决于债务是否为共同债务。建议处理离婚债务时遵循法律规定，确保约定清晰，必要时咨询专业律师，保障自身合法权益。