离婚后将房产过户至一方名下，如果该房产尚有未结清的按揭贷款，原则上原贷款合同不能自动转移。获得房产的一方如希望继续使用该房产并承担还款义务，需与贷款银行协商变更借款人及抵押人信息。
银行会审查新借款人的收入状况、信用记录及还款能力。如果银行认可其资质，可出具同意变更的书面文件，此时无需重新申请贷款，仅需办理贷款主体变更手续。
如果银行拒绝变更贷款人，则无法直接将贷款义务转移。此时，取得房产的一方需通过其他方式筹措资金，先行结清全部贷款本息，解除抵押登记后，再办理产权过户。
部分银行虽不支持贷款人变更，但允许在离婚析产背景下配合不动产登记机构办理相关手续。这种操作依赖于地方政策及银行内部规定，并非全国统一适用。
因此，是否需要重新走贷款程序，关键取决于贷款银行的态度。建议在签署离婚协议前，先与银行沟通确认可行路径，避免后续履行困难。
《民法典》第四百零六条规定，抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。抵押人转让抵押财产的，应当及时通知抵押权人。
房屋设有抵押权时，产权处于受限状态。根据不动产登记规则，一般情况下，未解除抵押的房产不得办理所有权转移登记。这意味着，如果银行不同意带押过户或变更抵押人，就必须先还清贷款。
2025年起，部分地区推行“带押过户”政策，允许在不结清贷款的前提下完成产权转移。但该政策主要适用于买卖情形，且要求原贷款为纯商业贷款，公积金贷款通常不适用。离婚析产是否纳入该政策范围，需以当地不动产登记机构和银行的具体执行为准。
如果双方协议由一方取得房产并继续还贷，但银行明确表示不接受贷款人变更，那么唯一合法路径就是提前清偿贷款。否则，即使离婚协议约定房屋归某一方，也无法完成物权变动。
实践中，不少当事人选择通过亲友借款或过桥资金垫付方式结清贷款，待过户后再以新产权证申请抵押贷款偿还垫资。这种方式虽增加成本，但能有效规避法律风险。
因此，是否必须还清贷款，并无绝对答案，而是取决于银行是否同意变更或当地是否支持带押过户。若上述条件均不满足，则必须先还清贷款才能过户。
《民法典》第四百零八条规定，抵押人的行为足以使抵押财产价值减少的，抵押权人有权请求抵押人停止其行为;抵押财产价值减少的，抵押权人有权请求恢复抵押财产的价值，或者提供与减少的价值相应的担保。
贷款未还清的房屋在法律上属于设有抵押权的财产，其处分受到限制。但限制不等于禁止。只要满足特定条件，依然可以完成过户登记。
首先，如果银行书面同意变更抵押人及借款人，不动产登记机构可依据离婚协议或法院判决，结合银行出具的同意函，办理产权变更登记。这是最稳妥且合规的方式。
其次，在实施带押过户政策的地区，离婚析产如被纳入适用范围，也可在不注销原抵押的情况下直接过户。但需三方(原夫妻双方及银行)达成一致，并签署相关协议。
再次，如果通过自筹资金提前结清贷款，银行出具贷款结清证明及抵押注销材料后，即可正常办理过户。这是传统且普遍适用的操作模式。
最后，如果一方拒不配合办理手续，另一方可凭生效的法院判决书申请强制执行。法院可协调不动产登记部门及银行，依法完成产权变更。
综上，贷款未还清的房屋在离婚时是可以过户的，但必须解决抵押权问题。无论是通过银行同意、政策支持还是提前还款，核心在于消除或转移抵押障碍。
《民法典》第二百零九条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力;未经登记，不发生效力，但是法律另有规定的除外。
离婚涉及房产分割时，贷款未结清并非不可逾越的障碍。关键在于提前规划，主动与银行沟通，明确过户路径。无论选择协议离婚还是诉讼离婚，都应在法律文件中清晰约定房屋归属、贷款承担及过户时限，避免日后纠纷。