自2025年2月1日起，《GB/T 44893-2024人身保险伤残评定及代码》正式实施，取代原行业标准。该标准为强制性引用依据，保险公司必须据此评定伤残等级，不得自行设定或参照其他标准。
新国标将伤残分为一至十级，一级最重，十级最轻，对应100%至10%的赔付比例。评定范围涵盖神经系统、眼耳功能、运动系统、皮肤结构等八大类，共281项具体条目。任何未在附录中列明的伤情，一律不予评定。
评定时机明确为“治疗终结或临床效果稳定后”。例如骨折需骨性愈合，神经损伤需观察六个月以上无改善。此举避免过早鉴定导致结果失真，保障被保险人获得合理赔偿。
编码体系升级为四级结构，新增“近端缺失”等标识，支持5000余个细分字段。这不仅提升理赔数字化水平，也为未来产品定价和风险建模提供数据基础。鉴定机构须使用标准编码出具报告，否则保险公司可拒赔。
《GB/T 44893-2024》第4.4条规定，未列入本标准的伤残情形不予评定。第4.2条明确，评定应在治疗终结或临床效果稳定后进行。第4.1条确立“定时机—定类别—定等级—配比例”四步流程。该标准由国家标准化管理委员会发布，具有强制适用效力。
发生意外后，被保险人应于24至48小时内向保险公司报案，说明时间、地点及经过。逾期报案可能影响理赔，除非有正当理由并能提供完整证据链。
报销所需材料包括保险单、身份证明、医疗费用发票、病历、检查报告及事故证明(如交警责任认定书)。如涉及伤残，还需提交符合《GB/T 44893-2024》的鉴定报告。材料不全将被要求补正，延误赔付进度。
保险公司收到完整材料后启动审核，一般在十个工作日内完成。如需调查或补充说明，时限可延长，但须书面告知原因。审核通过后，赔付款项直接打入被保险人指定银行账户。
意外医疗费用报销通常设有免赔额和报销比例，如扣除100元后按90%赔付。住院津贴则按天计算，与医疗费分开给付。所有赔付均以合同约定为准，超出部分由被保险人自行承担。
《保险法》第二十二条规定，保险事故发生后，投保人、被保险人应当及时通知保险人，并提供其所能提供的与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险公司收到请求后，应及时核定，情形复杂的应在三十日内作出核定。
商业意外险与基本医疗保险属于不同保障体系，法律上允许同时参保并分别报销。医保先行结算后，剩余自费部分仍可向商业保险公司申请赔付，两者互不排斥。
报销顺序通常建议先走医保，再用商保补充。这样既能享受医保目录内费用的统筹支付，又能通过商保覆盖自费药、超限床位费等项目。部分高端意外险甚至不限医保目录，实现全额报销。
需要注意的是，医疗费用总额不能重复获利。即同一张发票不能在两家机构全额报销。保险公司会核对医保结算单，仅对未报销部分按合同比例赔付，防止不当得利。
伤残或身故保险金属于定额给付，与医保无关。无论是否参加医保，只要符合合同约定，均可全额领取。这类赔付不涉及费用补偿原则，因此不存在冲突问题。
《社会保险法》第三十条规定，应当由第三人负担的医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围。
《保险法》第四十六条规定，人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人给付保险金后，不得向第三者追偿，被保险人仍有权向第三者请求赔偿。商业意外险与医保可叠加适用。